Страховка КАСКО: умови, на які обов‘язково слід звернути увагу

В ідеалі – все так. Однак в реальному житті ніколи не знаєш, що тобі принесе завтрашній день. Відтак, аби захистити себе  від неприємностей та непередбачуваних трат,  більшість українців нині прагнуть  скористатися тими продуктами автострахування, які наразі пропонує сучасний ринок. Кожний вид автострахування має свої переваги та недоліки, які потрібно знати. Сьогодні ми поговоримо про КАСКО,  зокрема, про ті умови, на які потрібно звернути увагу при  оформленні угоди

За оцінками експертів ринку, КАСКО вважається добровільним видом страхування, який, проте, з кожним днем все більше набуває ознак обов‘язкового. І на сьогоднішній день ним користується  чималий відсоток українців. На що слід звертати увагу при укладанні угоди? Пояснює голова ЮК «Центр Конфліктології і Права», адвокат Денис Ципін.

Перш, ніж укласти угоду страхування, я раджу обрати кілька страхових компаній з їхніми пропозиціями й уважно та детально вивчити запропоновані ними програми.  Досить важливо зрозуміти й спрогнозувати (в тому числі – із залученням юристів), як страхова компанія діятиме за умови настання страхової події, у який термін (кількість календарних днів) вона обіцяє здійснити виплати та які додаткові переваги передбачає запропонований нею страховий поліс, — розповідає адвокат

Другий, не менш важливий показник, – це вартість самої страховки. Я завжди всім раджу уникати як невиправдано дорогих, так і занадто дешевих програм страхування, бо саме такі «крайнощі» можуть містити різноманітні неприємні несподіванки. На мій погляд, існує кілька основних умов, на які обов‘язково слід звернути увагу  перед тим, як поставити власноручний підпис на угоді. По-перше, – це зважений підхід до вибору страхової компанії.

Слід скористатися аналітикою українського страхового ринку (джерел є багато) й дізнатися яке місце на цьому ринку посідає обрана вами компанія або з урахування аналітичних даних віддати перевагу тій чи іншій СК. При цьому варто звернути увагу на показник виплат  даної  компанії й співставити його з середніми даними по ринку. Він має становити 23,8 %. Якщо зазначена цифра менша,  це сигнал  того, що страхова компанія усіляко намагається «вивернутися» й не платити. По-друге, – вартість страхового полісу.  Її формують такі складові як страхова сума, яка повинна відповідати ринковій вартості авто (тобто максимальна сума, яку можна буде отримати), страховий тариф (відсоток від страхової суми) та спосіб сплати страхового платежу (або частинами, або стовідсотково одноразово).

Страхова сума – надзвичайно важливий чинник. Аби  убезпечити клієнта від валютних коливань, деякі страхові компанії сьогодні пропонують йому придбати так званий поліс з валютними застереженнями (страхова сума фіксується в доларах). По-третє, – яким чином і коли постраждалий має отримати страховку. Більшістю угодами  КАСКО  страхова сума має сплатитися у термін 5-10 днів від дня складання страхового акту. Відтак дуже важливо  вчасно заявити про страхову подію, яка трапилась.

Тому що будь-якою страховою компанією завжди передбачається термін, упродовж якого її мають поінформувати про страховий випадок. У разі, якщо цей термін буде порушений, СК вправі  відмовити у виплаті. По-четверте, – де і як здійснюються виплати. Це відбувається або готівкою на СТО (де ремонтується авто), або СК перераховує відповідну суму на банківську картку страхувальника. По-п’яте, – де ремонтуватиметься автомобіль.

Це досить важливий аспект, і він обов‘язково має фіксуватись в угоді. Приміром, у вас нове авто,  а умови гарантії, в переважній більшості, передбачають здійснення ремонтних робіт виключно на спеціалізованих СТО. Якщо ж  гарантійних вимог щодо ремонту немає, то представник СК вправі запропонувати свій варіант (як правило – це партнер СК). І останнє – врахування терміну зносу при виплаті страховки. На це слід звертати особливу увагу – чи враховуватиме компанія цей показник.

Якщо в угоді СК є позиція «з урахуванням зносу», то за умови ремонту вам можуть компенсувати вартість новеньких запчастин з урахуванням зносу, інакше кажучи,  ваше авто з 5-річним «стажем» може зменшити виплати майже на третину. Якщо ж в угоді зазначено «без урахування зносу»,  то під час ремонту ви отримаєте нові деталі замість старих, і при цьому СК має компенсувати їхню вартість

Зарубіжний досвід

Сучасна цифрова економіка  здатна не лише створити нові напрями послуг, а й докорінно змінити вже існуючі, в тому числі і  такий консервативний сегмент як автострахування. У розвинених країнах сьогодні на зміну дорогим  страховим продуктам приходять індивідуальні. Яскравий приклад цьому – страхова телематика, до якої  Україна, на жаль, поки «не доросла».  У чому переваги  нової технології?

Вона дає змогу збирати  й накопичувати дані про кожного автовласника, в тому числі  фіксує особистий стиль водіння, частоту поїздок та специфіку поводження з авто. На основі цих даних формується особистий тарифний план зі зниженою вартістю страхування.  Так званий “чорний ящик” (він  вмонтований в автомобіль)  знімає показники лічильника шляху та спідометра автомобіля, а також вбудованого в пристрій чутливого 3D- акселерометра.

У страхових аналітиків з’являється величезний арсенал  даних про манеру водіння водія: кількість пройдених кілометрів, час доби, різке гальмування або прискорення, віражі на поворотах тощо.  За результатами розраховується страхова премія:  любитель драйву  та агресивних поїздок заплатить набагато більше, ніж обережний  водій.

У США, наприклад, страхову  телематику почали  запроваджувати ще у 1998 році, а два роки тому «чорні ящики» були рекомендовані  до установки на абсолютно всі нові автомобілі. Система відстеження подій на дорогах в Штатах офіційно впроваджується  з 2015 року, і на сьогоднішній день понад половина представників страхових компаній пропонують рішення такого роду. В основному використовуються два принципи розрахунку страхової премії – «Pay-As-You-Drive» і  «Pay-How-You-Drive»  ( що означає  “плати, як їздиш” та «плати, скільки їздиш»).  Не лише в Сполучених Штатах, а й в Європі вже налічуються мільйони користувачів даних  програм.  На думку аналітиків,  світовий ринок страхової  телематики  щорічно збільшуватиметься  на 81%  й до кінця 2018 року досягне 107 млн застрахованих водіїв.

Український традиційний  вид автострахування  КАСКО не враховує стиль водіння автомобіля, а це не дозволяє об’єктивно оцінити ризик використання кожного конкретного транспортного засобу, а звідси  – українським страховикам досить складно визначити реальну (оптимальну) вартість КАСКО для кожного конкретного клієнта.

Алла Малієнко

Автор:

Використання генератора: екологічний податок, дозвіл на викиди та експлуатацію механізмів підвищеної небезпеки

Зберігання палива для генератора: чи потрібна ліцензія?

Що робити з договірними зобов’язаннями під час війни?