Меняем курсы валют хоть 5 раз в день: злоупотребят ли этим банки?

Нацбанк, который ранее не позволял банкам менять курс обмена валют в течение одного рабочего дня, недавно преподнёс им “подарок”. Однако юристы считают, что именно это может спровоцировать еще больше попыток банков обманывать своих клиентов.

Почти месяц прошел со дня начала действия постановления НБУ от 7 июня 2016 года №341 “О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка Украины”, которое вступило в силу с 15 июня. Согласно этому документу финучреждения имеют право менять курсы валют в течение одного рабочего дня. Кроме этого, НБУ также разрешил, чтобы один и тот же банк мог устанавливать разные курсы валют по отношению к отечественной гривне в тех или иных регионах страны. Так, к примеру, в Приватбанке в Днепре один курс гривни к евро, в отделениях этого финучреждения в Львове — другой, а в Одессе — тоже другой и так далее.

Следует отметить, ранее регулятор запрещал осуществлять такие валютообменные операции и пытался наказывать финансовые учреждения за то, что они не выполняли указания НБУ.

НБУ рассказал о причинах такого решения

Руководители главного банка страны объясняют свои действия тем, что это позволит снизить для них риски, которые могут возникать в результате изменений рыночной конъюнктуры в течение дня, и, как следствие, уменьшить спред между курсами покупки и продажи иностранной валюты. Что такое спред? Это разность между лучшими ценами заявок на продажу и покупку в один и тот же момент времени на какой-либо актив. В нашем случае — это валюта.

Также руководители Нацбанка считают, что именно благодаря таким действиям можно решить болезненный для всех банковских финансовых учреждений вопрос — засилье в течение двух последних лет представителей так называемого черного и серого рынков валютообменных операций. Да, действительно, последние вообще не платят в госказну, к примеру, 2%-ный пенсионный сбор от продажи валюты(точнее, этот сбор платят клиенты, а они только занимаются его администрированием). К тому же, курсы различных валют у представителей “черного” и “серого” рынков всегда были гораздо привлекательнее, чем на легальном как при операциях покупки, так и при продаже. Конечно, иметь дело с представителями такого бизнеса является делом очень опасным, однако, по информации некоторых экономистов, от 15 до 20% украинцев (не только физических, но и немало юридических лиц) в течение последнего года активно пользовались услугами этих не совсем легальных валютообменных фирм.

Однако, как известно, в последнее время НБУ неоднократно хотел лишить права небанковских финансовых учреждений заниматься валютообменными операциями (а они уже являются вполне легальными).

Удачное ли это время для постановления НБУ? Что положительного и отрицательного в ее действиях произошло с точки зрения права и экономики для физических и юридических лиц и для самих банков в нашем государстве за последний месяц и чего нам всем ждать дальше? Вообще, какие “скелеты” в шкафу держит Нацбанк, если они, конечно, есть? Опять же, зная фактическую работу регулятора в спайке с государственными и коммерческими банками и взаимное лоббирование их интересов, не “на руку” ли такое решение всем, кроме клиентов финучреждений?

Как сообщила заместитель начальника управления по связям с общественностью и СМИ, пресс-секретарь Ощадбанка Ярослава Титова, их финансовое учреждение, учитывая стабильную ситуацию на наличном валютном рынке, не почувствовало в последнее время каких-то изменений, которые произошли бы после вступления в силу постановлением №341.

“В основном банки Украины работают без изменений курсов валют. В Сбербанке не наблюдается значительных колебаний курсов в различных подразделениях нашего финучреждения по разным адресам и регионам”, — отметила она.

Однако, по ее же словам, некоторые банки меняют курсы валют. Однако, исходя из информации, которой владеет госпожа Титова, можно сделать вывод, что таких финансовых учреждений на нашем рынке насчитывается очень мало.

Прогресс, бесспорно, есть

Банкиры и некоторые законодатели в целом искренне приветствуют такое решение НБУ. Так, те, кто считает, что это постановление регулятора является прогрессивным, отмечают, что внесение таких изменений в правила обмена валют продиктовано как требованиями МВФ по либерализации рынка, так и сугубо логикой.

“Во-первых, на валютном рынке наблюдается стабилизация, пока на межбанке предложения валюты больше, чем спроса – курс гривны медленно укрепляется, а Нацбанк пополняет золотовалютные резервы (ЗВР). Во-вторых, невозможность изменять курс в течение дня заставляла банки закладывать риски резкого изменения в наличный курс. Курс на межбанке постоянно меняется, и банк должен был прогнозировать возможный коридор и подстраивать под него курс. В случае если курс менялся слишком стремительно и обмен становился невыгодным для учреждения, в банке клиентам могли говорить, что сейчас у них нет достаточно долларов или гривны на обмен”, — отмечает Глеб Сегида, управляющий партнер юридической фирмы “Правовест”.

Эксперт добавляет, что именно из-за возможности оперативно реагировать на ситуацию на рынке в выигрыше оказывался “черный” рынок. НБУ таким образом сам создавал преимущества для неофициального рынка.

“Также, теперь банки смогут устанавливать меньшие спреды между курсами покупки и продажи, что будет только лучше для клиентов. С юридической точки зрения, НБУ прописал, как именно должен устанавливаться курс в течение дня (ответственные лица банка, точное время установки) для точного определения суммы операции в гривне на момент ее осуществления”, — добавляет он.

Можно согласиться с экспертом, особенно в контексте заложения так называемых рисков резкого изменения курсов валют, которые в итоге ложились на плечи рядовых клиентов. Действительно, ни один банк никогда не хотел закладывать эти “переживания” и средства в свой, так сказать, калькулятор. Еще бы, зачем ему такое нужно, если можно нажиться на своих клиентах?! Однако ставить в большую заслугу главному финансовому регулятору и банкам то, что отныне эту ношу вроде не будут нести рядовые клиенты, нельзя. И Нацбанк, и финучреждения все равно не являются такими уже и финансовыми филантропами — свои интересы они будут защищать очень тщательно.

Могут ли благодаря таким не совсем честным, а правильнее сказать, совсем нечестным действиям банки, которые, пользуясь постановлением своего регулятора, и в дальнейшем беззастенчиво обманывать своих клиентов? Кое-кто из юристов считает, что так оно и будет. И действительно, до вступления в силу постановления №341 банки не гнушались фактически изменять курсы валют в течение дня и обманывать своих клиентов, выдавая им после покупки тех же долларов или евро гораздо меньшую сумму, чем это было изначально оговорено. Почему бы сейчас, когда даже закон такие действия тщательно “охраняет”, этого делать нельзя?! Вполне можно.

Роль “черного” и “серого” рынка – уменьшится?

Уменьшится ли существенно (как считают руководители Нацбанка и сами банкиры) благодаря этому документу роль “черного” и “серого” рынков валютообменных операций? Практически все опрошенные нами специалисты рынка и юристы (ну именно тех, кто не является лоббистом разного рода нормативно-правовых актов на финансово-банковском рынке) считают, что такого не произойдет.

Чем же они это аргументируют? Да, однозначно преимущества у “черного” рынка есть и они весьма ощутимы — отсутствие 2%-го пенсионного сбора и лимитов на покупку 12 тыс. гривен в эквиваленте определенной иностранной валюты.

Действительно, для тех, кто покупает валюту на большие суммы, “черный” рынок и до сих пор остается привлекательным. Для населения, если нужно купить 500 долларов или 300 евро для поездки в отпуск за границу, безопаснее и проще пойти в банк – через 100-200 гривен выгоды нет никакого смысла рисковать.

Адвокат Денис Цыпин считает, что влиять на существенное уменьшение доли «черного» рынка будут совсем не те факторы, на которые надеются в НБУ.

«Ведь основными причинами возникновения так называемого «черного рынка» обмена валют являются ограничения при покупке-продаже валюты в день на одного человека и обязательная документация, которая необходима для идентификации лица при осуществлении валютных операций со значительным размером средств», — считает он.

Относительно закрытия всех небанковских финансовых учреждений, которые сейчас параллельно с банками и их отделениями занимаются валютообменными операциями, то здесь можно сделать вывод — ничего плохого в их действиях нет. Более того, они работают в соответствии с действующим законодательством и лицензии им предоставлялись в свое время тем же НБУ. Поэтому получается, что регулятор таким образом хочет просто убрать со своего пути (ну и фактически с банковского также) небанковские финансовые учреждения. У них действительно, как и на “черном” рынке, для клиентов есть свои преимущества, в частности, в более выгодном курсе закупки валюты.

Пока же, по показателям этого месяца, банки практически не меняли курсы валют в течение одного рабочего дня. Однако и такие случаи тоже есть, и назвать их редкими нельзя. Однако прослеживалась тенденция к установлению менее выгодных курсов на покупку валюты отдельными банками в Западной Украине в отличие от этих показателей этих самих финучреждений в центральных и восточных регионах страны. Именно в западных областях нашего государства продают и покупают валюты больше, чем в других. Эксперты считают, что такая тенденция будет только набирать обороты, и большинство банков постепенно перейдут на изменения курсов в течение одного дня. Что касается массовости злоупотреблений, примеры которых мы приводили выше, то тут просто надо набраться терпения и подождать, что и как будет дальше — через полгода, год…

Игорь ГОНТА

Читайте также: Под каким соусом вводят импортный сбор?

Автор: Checkpoint

Поделитесь полезной информацией с друзьями:


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *