Депозитные договоры: чем злоупотребляют банки и как с этим бороться

#депозиты

Украинские банки, несмотря на утрату доверия населения к ним, активно меняют условия депозитных договоров с клиентами в одностороннем порядке. Финучреждения без согласия клиентов вносят кардинальные изменения в тексты уже подписанных договоров. А люди теряют деньги, узнавав обо всем слишком поздно. Но есть способ вернуть свои средства и наказать банк

Известно, что на протяжении 2016-го и в начале 2017-го года, больше всего таких нарушений в отношении своих вкладчиков совершили менеджеры именно государственных банков. По словам юристов и других специалистов рынка, несмотря на то, что в последние два года было закрыто более 80 банков, случаи нарушения законодательства со стороны финучреждений быстро растут.

По информации специалистов рынка

Если середине 2014 года такие нарушения совершили 42 из 173 работающих банков, то в конце 2016, когда в «рабочем» состоянии были чуть более 90 банков, нарушения касались не менее 60 из них.

Скандалы и судебные споры между вкладчиками и банками стали чем-то привычным, — подмечает юрист ЮК “Центр Конфликтологии и Права” Алена Садовец.

Но, учитывая практику вынесения судебных решений, наша Фемида до сих пор твердо стоит не на стороне вкладчиков, а на стороне финансовых учреждений

Зачастую банки умышленно затягивают возврат вкладов

Несвоевременный возврат вкладов или обычное затягивание этого процесса до сих пор является распространенной практикой банков.

Когда вкладчик хочет забрать средства депозита, срок которого уже истек, банковские сотрудники прибегают к различным способам «затягивания». Поэтому клиенты часто слышат предложения типа: «Сейчас нет всех средств с процентами, чтобы отдать вам всю сумму сразу. Поэтому мы предлагаем вернуть деньги либо на ваш текущий счет, либо на кредитную карту. Именно на эти источники накопления денег вам будет ежедневно приходить по 50 или 100 гривен».

Напуганный клиент банка, который не знает своих прав и обязательств финансового учреждения перед ним, соглашается на сомнительное предложение. Конечно, деньги поступают по крупицам и очень медленно. Это —несомненно нарушение законодательства и норм, установленных перед банками регулятором — Национальным банком, — юрист

Изменяют договорные условия за спинами своих клиентов именно те банки, которые не находятся в состоянии ликвидации и в которые не введена временная администрация. То есть прибегают к этой бесчестной практике прежде всего успешные учреждения.

Еще один способ — автоматическая пролонгация

Другой сценарий, который любят «разыгрывать» финансовые учреждения, — автоматическая пролонгация (продление) вклада.

В договорах между банком и вкладчиком написано: «Если стороны не заявят о прекращении действия депозита за 5 (или другая цифра) дней до окончания соглашения, то вложение средств будет автоматически пролонгировано на новый срок».

Именно поэтому, когда вкладчики приходят в отделение в предпоследний или последний день действия договора, чтобы получить назад свои средства с процентами, им отказывают, потому что соглашение предусматривало пролонгацию.

Односторонний порядок

Большинство украинских банков в своих депозитных договорах прописывают, что все изменения в тексте соглашения вносятся в одностороннем порядке, то есть менять условия может только банк.

Нередко втайне от клиента банк меняет ставку депозита, конечно, в сторону ее уменьшения, а не увеличения:

Банки могут в одностороннем порядке изменить не только размер процентной ставки, но и установить дополнительные комиссии. То есть фактически “покуситься” на ваши деньги, а вы не сможете ни на что повлиять

Между тем, рядовых вкладчиков защищает статья 1061 Гражданского кодекса Украины, которая однозначно трактует: такое делать в одностороннем порядке банкам запрещено.

На стороне вкладчиков стоит и Закон «О защите прав потребителей»:

Без письменного согласования вкладчика нельзя менять процентные ставки депозитов

Без криминала тоже не обошлось

Бывают и вопиющие случаи: когда менеджер банка просит вкладчика решить вопрос возврата депозитов с процентами за «откат». Цена, как говорится, вопроса достаточно высокая — от 10% до 30% от размера самого депозита с теми же процентами.

Бороться можно, только надо знать свои права

Президент ГО «Финансовая грамота Украины» Виктор Стрельников отмечает, что случаи правосудия в пользу вкладчиков единичные:

Обычно все происходит стандартно: предоставляется типовой договор — хочешь его подписывай, не хочешь — не подписывай <…> Однако это не значит, что с беспределом банкиров не надо бороться

Доказывать ничтожность договора между банком и вкладчиком — один из действенных способов доказывания своей правоты. Но если в тексте соглашения отдельно не прописан такой способ возврата средств — часто его нет в договорах и клиент законно может жаловаться на банк или сразу подавать иск в суд.

Однако время таких судебных разбирательств может растянуться надолго — нередко на год-полтора. К тому же, как свидетельствует практика, сам НБУ закрывает «глаза» на такие незаконные действия банков по отношению к своим клиентам, о чем свидетельствует статистика главного финрегулятора:

Из более 83 тысяч клиентских жалоб было зарегистрировано лишь около 16 тысяч. То есть в пять раз меньше полученных. А само количество зарегистрированных регулятором жалоб в 2016 году уменьшилось по сравнению с 2015-м почти вдвое. То есть именно настолько стало «неинтересным» для НБУ реагировать на справедливые жалобы клиентов банков, в частности вкладчиков.

Но вернуть депозит даже в долларах возможно. Тем более это возможно по отношению не только к проблемным банкам, но и к тем, которые успешно работают.

Когда дело касается известных и крупных банков, попытки вкладчика доказать свою правоту в судах различных инстанций заставляют понервничать финучреждения. Просто там боятся, что такие дела в пользу вкладчиков приобретут мгновенную общественную огласку, что негативно скажется на имидже банка.

Можно писать жалобы и подавать иски в суд. Однако одним из главных моментов является то, что потенциальные клиенты (то есть, когда будущие вкладчики только знакомятся с типовым договором) могут не согласиться на его условия, а требовать изменить и уточнить отдельные пункты этого документа. Если финансовое учреждение будет заинтересовано в таком клиенте, то банк примет его законные требования и изменит типовой договор

Начать массовую практику подачи исков на банки и конкретные их лица — реальный способ бороться с беззаконием. Если такая практика приобретет масштабы, изменится не только облик банковской системы в Украине, но и самого правосудия. И тогда есть шанс, что оно все чаще будет становиться на сторону вкладчиков.

Игорь Гонта

Автор:

Поделитесь полезной информацией с друзьями:


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *