Как сократить расходы на услуги банков? 5 советов для предпринимателей

Стоимость услуг за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) банков Украины ощутимо растёт. По подсчетам «Финансового клуба», большинство финучреждений в 2016 — начале 2017 года подняли цены на 10-15%, а некоторые и на 30%. По прогнозам экспертов, в этом году стоимость РКО увеличится еще на 15%. Станут ли услуги качественнее относительно новых цен? И как бизнес может минимизировать расходы за пользование банковскими услугами?

Подорожание на 10-15% уже произошло. Вскоре цены поднимутся ещё

Отныне так называемый пакет с минимальным лимитом платежей на счета других компаний стоит от 160-180 гривен в месяц. А вот безлимитные пакеты услуг РКО стоят 2 тысячи гривен.

По мнению Андрея Никитина, директора рейтингового агентства «Стандарт-Рейтинг» и кандидата экономических наук, подорожание услуг банков в течение 2017 года вполне реально:

Банки теряют средства от кредитных рисков и им нужно замещать падение процентных доходов комиссионными. В 2017 и 2018 годах стоимость РКО будет возрастать именно из-за желания банков заместить процентные доходы комиссионными. А это будет подгонять снижение процентных ставок по кредитам

Также в этом году ощутимо вырастут тарифы на услуги торгового эквайринга — POS-терминалы. Ведь 70% из них эксплуатируют устаревшее оборудование, а чтобы их заменить, нужно немало банковских инвестиций.

На рост стоимости банковских услуг влияет не только курс нацвалюты и инфляция

Несмотря на снижение способности гривны и рост цен на энергоносители, что увеличивает расходы на операционную деятельность банков, есть и другие факторы увеличения стоимости РКО:

Растёт уровень инфляции. Это побуждает расти заработные платы банковских сотрудников (хотя именно в 2016 году наоборот сократили их количество до нескольких тысяч)
Банки очень хотят разгрузить свои участки и подталкивают клиентов к переходу на дистанционное обслуживание
Низкий уровень кредитования тоже не дает большой прибыли банкам, поэтому им приходится искать другие пути накопления средств

Государство не влияет на стоимость

А могут ли госорганы, в частности Национальный банк Украины (НБУ) и Антимонопольный комитет (АМКУ), вмешиваться в процесс повышения стоимости банковских услуг?

Банки самостоятельно устанавливают тарифы на свои услуги. Отношения банков и клиентов регулирует законодательство Украины, нормативно-правовые акты НБУ, а также договор между клиентом и банком.

А вот органам госвласти и местного самоуправления запрещено влиять на руководство или работников банков во время выполнения ими служебных обязанностей или вмешиваться в деятельность банка (за исключением случаев, предусмотренных законом), — юрист ЮК «Центр Конфликтологии и Права» Татьяна Журавель

Следовательно, правительство на установление тарифов на законодательном уровне влиять не может. А поскольку Антимонопольный комитет Украины является государственным органом со специальным статусом (защищает конкуренцию в предпринимательской деятельности и в сфере государственных закупок), то он может проверить информацию о возможных нарушениях в сфере защиты конкуренции.

Но де-факто ни НБУ, ни АМКУ не способны защитить бизнесменов.

Есть несколько путей минимизировать расходы на банковские услуги

Как сократить расходы на РКО и что для этого нужно? Открывая любой счет в банке, предприниматели должны знать, что им придется вложить за это 1-2 тысячи гривен.

Если нет желания каждый раз лично идти в отделение банка, плюс нужно сэкономить время бухгалтеров, интернет-банкинг — удачная альтернатива. Стоимость платежей при этом реально ниже.

Условия предоставления РКО банками Украины:

Банк	Ежемесячная плата за РКО и систему “клиент-банк”	Снятие наличных со счёта (% от суммы)	Плата за проведение 1-го платежа с помощью системы “клиент-банк”
Райффайзен Банк Аваль	200 или 0 (при среднедневных остатках свыше 200 тыс. гривен)	0,5 (минимум 3 гривны)	1 (первые десять платежей бесплатные)
Укргазбанк	60	0,4	2,5
Идея-банк	0	0,5 (минимум 25 гривен)	2
Индустриалбанк	150	0,5	1,5 (первые 5 бесплатно)
ПриватБанк	100	0,75	3
Банк Кредитднепр	225	0,7	2 (первые 30 бесплатно)
Сбербанк	149	8	0,2 (первые 25 бесплатно)
ПУМБ	120	1	1,5 (первые 20 бесплатно)
Укрэксимбанк	130	1	2,5
УкрСибанк	209	1,5	1,5 (плюс 0,1% от суммы)

Источник: АУБ

Это полезно

Налаживать работу с финучреждениями надо в зависимости от особенностей бизнеса.

1. Если исходящих платежей мало, но существует потребность в больших объемах наличности, есть смысл выбрать банк с наименьшей платой за снятие средств.

2. Если, наоборот, количество перечислений на счета в других банках большое, стоит выбирать предложения с невысокими тарифами. Так, стоимость ежемесячного обслуживания будет незначительной, даже если она и будет выше, чем в других финучреждениях.

3. Некоторые банки аккумулируют специальные пакеты услуг для небольших компаний с малым количеством сотрудников. Но иногда даже для них более выгодные пакеты как для крупных.

4. Есть банки, которые не берут денежных средств с клиентов за подключение к клиент-банку. Заманчивое предложение бесплатного подключения маскирует сверхвысокую стоимость других важных тарифов.

5. Финансовая целесообразность изменить стратегию обслуживания возникает для тех компаний, чья деятельность замедлена. Нужно просто перейти на тарифы для физических лиц, которые занимаются предпринимательством. Тогда стоимость услуг ниже, чем для юрлиц.

Сейчас очень мало банков предоставляют своим клиентам услугу овердрафта (краткосрочного кредитования на выплату текущих платежей) без залога. Те, кто предлагают эту услугу, предоставляют её по сверхвысоким процентам — до 20% годовых. Такое могут себе позволить только компании с высокой оборачиваемостью капитала.

Банковская система переживает кризис, поэтому ищет источники увеличения доходов. Эксперты прогнозируют, что 2018-ый может стать годом возобновления массового кредитования малых и средних предпринимателей. Тогда банки получат немалые доходы от процентных ставок по займам и, возможно, снизят тарифы для бизнеса.

Игорь Гонта