Кредиты для малого и среднего бизнеса: дорогие и опасные?

Возобновление массового кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) очень волнует предпринимателей. Бизнесмены жалуются, что сегодня в Украине не существует выгодных программ кредитования, в то же время налоги растут, а доходы сокращаются. Что же вырисовывается на этом рынке? Какие из банков готовы кредитовать и могут делать это уже сейчас? И чем рискуют предприниматели, беря ссуды в банках?

Закон, который будет защищать банкиров, еще больше

«ударит» по предпринимателям

Основа экономики государства — малый и средний бизнес (МСБ). Именно поэтому и в Украине всех все больше волнует банковское будущее страны и перспектива массового кредитования бизнес.

Звучат прогнозы, что кредитование МСБ должен «проснуться» не ранее, чем за два года. Однако и сегодня есть определенные потуги коммерческих и государственных банков в этом деле.

Какие же еще существуют проблемы, тормозящие кредитование бизнеса? Банкиры уверены, что основным фактором «топтания» на месте является непринятие закона по стимулированию кредитования в Украине. Несмотря на то, что в Верховной Раде присутствует достаточно серьезное банковское лобби, этот документ после попытки его принятия в первом чтении в ноябре 2016 года, отправился в долгий ящик.

Дело в том, что этот законопроект (№4529) очень хорошо защищает права банкиров и как-то обходит вниманием кредитополучателей. Так, согласно этому документу увеличивается криминальная ответственность юридических лиц, физических лиц-предпринимателей (ФЛП) и граждан за непроверенные документы, которые они предоставили для получения кредитов в банках.

Также значительно ускоряется рассмотрение судебных исков в отношении банков и заемщиков (правда, против заемщиков это предлагают делать очень быстро).

Некоторые статьи проекта носят рекомендательный характер. К примеру, банки (что иногда кажется смешным) могут применять валютный курс, действовавший на момент выдачи кредитов. Нечего и говорить, что это очень невыгодно для представителей бизнеса.

Эту норму всячески пытались ввести (но не как возможность, а как обязанность) валютные ипотекодатели, которые пикетировали под стенами ВР.

Вот почему чиновники, эксперты и небанковские депутаты не дают и принять этот закон, и не предлагают никакой альтернативы. А без документа, который был бы в интересах и банков, и предприятий, и фирм, мы никак не приблизимся к массированному кредитованию МСБ.

О государственных банках и их проблемах

Второй причиной, сдерживающей кредитование, как считает председатель правления «Идея банка» Михаил Власенко, является то, что в настоящее время украинский банковский сектор напрямую зависит от действий и решений государственных банков. На сегодня доля таких финансовых учреждений составляет 52%, а это уже больше половины.

Для эффективного привлечения депозитных клиентов у государственных банков есть немало. В то же время их (банков) навыки продуктивного кредитования все еще устаревшие и требуют усовершенствования. Такая картина долго не продержится, и крупнейшие государственные банки Украины ожидает приватизация, а затем и широкое привлечение иностранных инвестиций и возобновления массированного кредитования.

Читайте также: Депозитные договоры: чем злоупотребляют банки и как бороться с этим

Кандидат экономических наук, президент компании «Стандарт-Рейтинг» Андрей Никитин отмечает, что преобладание государственного банковского сектора над частным практически не влияет на эффективность кредитования мелкого и среднего бизнеса:

Это, скорее, является нейтральным фактом. Наоборот, государство может поддержать предприятия МСБ определенными программами кредитования

И все же государственные банки являются чуть ли не первой скрипкой на всем финансовом рынке страны.

Тем более, госбанки (а их больше половины на рынке страны) проблемные в плане возврата кредитов от различных компаний. В том числе и крупных. К примеру, кредит Украэксимбанка от олигарха Сергея Курченко в размере 160 миллионов долларов. Различные примеры с тем же Сбербанком, который в течение многих лет (с 2006 по 2014) оказывал разного рода большие и проблемные кредиты.

Хотя теперь государственные финучреждения «на коне», у них полно проблем, как у Приватбанка, который требует докапитализации.

Если посмотреть на то, какие же банки сегодня активно кредитуют МСБ, на первых местах этих рейтингов будут именно государственные финансовые учреждения:

Рейтинг лучших условий кредитования предприятий малого и среднего бизнеса Украины отечественными банками, (%)

Банк Ставка Разовая комісіяя Ежемесячная комиссия Первый взнос
Сбербанк 20,15 0,20  от 25
Банк 20,0 0 от 0
Южный 22,0 0,50 от 30
ТАСкомбанк 24,0 1,00  от 20
БТА банк 26,0 1,00 от 0


Источник:
www.bankchart.com.ua

Без иностранцев не обойтись

Для предоставления средств финансирования (кредитования) МСБ в Украине существуют программы удешевления займов от банков. Это программы финансовых учреждений в рамках сотрудничества с различными иностранными фондами и структурами (Немецко-украинский Фонд, Фонд WesternNIS, Европейский инвестиционный банк и др.).

Что делать предпринимателю, который только начал свою деятельность? Изредка можно получить финансирование за счет иностранных грантов или так называемых точечных программ. Однако все это не решает проблему регулярного финансирования.

А учитывая сокращение работников государственного сектора Украины, согласно подписанному Меморандуму с МВФ, это вопрос обостряется сильнее. К тому же банки нуждаются в очищении своих активов.

Частично решить этот вопрос позволит принятый недавно Закон «О финансовой реструктуризации». Эксперты уверены, что подходы, которые были заложены в этом документе, доказали свою эффективность в странах Юго-Восточной Азии после кризиса 90-х годов.

Какие риски грозят предпринимателям?

Как отмечает юрист ЮК «Центр Конфликтологии и Права» Марина Суткович, различные гибкие и привлекательные на первый взгляд условия банков таят опасность:

Кроме процентов, договор займа может предусматривать платежи за его управление в процентах от суммы займа, платежи за услуги банка и прочее. Эти платежи противоправные, т.к. закон определяет, что по кредитному договору кредитодатель обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик должен возвратить кредит и уплатить проценты. Последнее уже является платой за пользование денежными средствами банка, за услуги, которые предоставляет финансовое учреждение

Юрист уверена, что рискованным является изменение банком процентной ставки, хотя по закону нельзя менять ставку в одностороннем порядке.

Может прийти сообщение, что клиент банка должен платить уже не 12, а 22% годовых. Если вовремя не погасить кредит, банк начислит пеню, штраф или иные виды ответственности, предусмотренные договором. За время перерыва суммы могут увеличиться настолько, что уже трудно будет осилить их. Часто штрафные суммы превышают само тело кредита

Возможность увеличивать процентную ставку банки чаще всего объясняют принципом свободы договора. Поскольку заемщик ознакомился с текстом соглашения, согласился на его условия и поставил свою подпись.

А возможность выплатить всю сумму кредита сразу, если заемщик не согласен с изменением процентов, часто бывает невыгодной.

Кредитополучатель, как правило, перестает платить по займу. Банк подает на него в суд или он сам в конце соглашается на поднятие ставки

Юрист отмечает, что предприниматели еще более уязвимы, чем простые заемщики-физические лица, которых защищает закон о защите прав потребителей.

Этот закон защищает потребителя финансовой услуги как более слабую сторону в споре. Документ устанавливает все условия, которые обязательно должны быть в договоре с потребителем, а каких быть не может (сборы, проценты, комиссии, платежи за сторонние услуги).

Нарушения требований Закона «О защите прав потребителей» — основание для признания договора недействительным, — юрист

А вот ФЛП и юрлица несут ответственность не только в пределах залогового имущества предоставляемого в качестве обеспечения исполнения кредитного договора), но и в пределах всего своего имущества, когда заложенного имущества недостаточно.

Деятельность малых и средних предпринимателей, которые не имеют возможности получить продолжительный и дешевый, хотя бы микрокредит до 10-ти тысяч долларов, неизбежно усложняется. Однако даже из такой ситуации есть выход — помощь международных финансовых институтов и программы отечественных банков, например, «Кредобанка», который за 2016 год выдал кредитов МСБ на сумму почти 1,5 миллиарда гривен.

Активизация и упрощение кредитования с продлением их сроков и существенным уменьшением процентных ставок произойдет через два года, не раньше. Тогда мы можем ожидать бума развития среднего и малого предпринимательства.

Игорь Гонта

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *