Кредитование малого и среднего бизнеса в Украине: быть или не быть?

Многие банкиры неоднократно говорили о том, что один небольшой микрокредит (заём в пределах 10-14 тысяч долларов) уже дает предприятию возможность создать хотя бы одно рабочее место. Активное кредитование предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) способствует не только развитию экономики, но и наилучшим образом благоприятствует ситуации на рынке труда. Именно эти виды бизнеса, которые в любой цивилизованной стране составляют основу ее валового производства (от 40 до 70% ВВП), в Украине чувствуют себя не слишком хорошо, и это не только в течение последних двух военных лет. Такое было фактически всегда.

Однако активизация практически «мертвого» кредитования МСБ не наблюдается уже на протяжении трех лет. Как можно коренным образом улучшить ситуацию? Что для этого могут сделать, собственно, банки, а что — государство?

Путаница в определениях

Прежде всего, выясним, какие именно предприятия относятся к малому и среднему бизнесу. Так, по словам директора центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс» Сергея Мамедова, к ним относятся и предприятия, имеющие 40 миллионов дохода в год, и даже миллиард гривен. Кстати, сами банкиры тоже путаются в этих понятиях.

То есть существует значительное варьирование. На сегодня специалисты выделяют и так называемый микробизнес, которому предоставляют небольшие кредиты на малые сроки. Их больше всего в кредитных портфелях финучреждений.

Однако сегодня подавляющее большинство отечественных банкиров уверены, что новый действенный толчок к массированному кредитованию может предоставить только государство. Следует сказать, что автор статьи припоминает точно такое же мнение руководителей финансовых учреждений, которое они высказывали год назад. Как видно, в этом случае за последние двенадцать месяцев ничего не изменилось…

Тем не менее, и тогда, и сейчас государственные органы отмечают, что кредитовать под значительно меньшие проценты наши МСБ, чем они есть на сегодня (25-35% годовых), можно. Так, и в ноябре 2015, и в июне 2016 года руководители Нацбанка заявляли, что страна и ее финансовая система постепенно наращивают свои “мышцы” — пополнились золотовалютные резервы, снижается учетная ставка регулятора — и предпосылок для предоставления более дешевых займов у банков немало.

Лишняя недвижимость и долгожданный закон

В начале лета этого года банки накопили немалую сумму так называемых обязательных резервов – часть депозитов, которые они должны хранить в качестве беспроцентных ставок в Нацбанке. Так, по состоянию на 14 июня 2016 года этот показатель составлял 100 миллиардов гривен. Именно от этой суммы финансовые учреждения (которых, кстати, стало гораздо меньше, чем два года назад) и могут брать деньги на развитие своих систем кредитных портфелей. Возможно, это будет происходить не так быстро, но основа для процесса уже есть.

В том, что банки «прибедняются», что у них едва мелкают программы кредитования МСБ, и что они сами в этом виноваты, отмечает президент Всеукраинской общественной ассоциации «Финансовая грамота Украины» Михаил Стрельников:

«Банки имеют гривневую массу и немалые активы в виде недвижимости, которая им, по сути, уже не нужна, и которую надо распродавать, получая за это немалые средства. Это же касается и сокращения движимого имущества – десятков дорогих автомобилей. Так, отделения банков сокращаются по численности, но не в таких масштабах, как это нужно. Очень часто ненужные участки обслуживают с десяток, а то и меньше, клиентов в день».

И с этим, как говорится, не поспоришь…

Банкиры все как один оправдываются, что преградой на пути к массовому кредитованию МСБ сейчас стоит и то, что до сих пор не принят законопроект о защите прав кредиторов. Да, действительно, этот проект Закона №4529 «О внесении изменений к некоторых законодательных актов Украины (относительно стимулирования кредитования в Украине)» лишь передан на рассмотрение депутатам.

Законопроект, который рассматривает парламент, жесткий: увеличивается уголовная ответственность юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и граждан Украины за недостоверные документы, которые они предоставили для получения кредитов в банках. Этим документом (кстати, его, как и другие банковские законопроекты, наверное, примут, ведь над этим работает банковское лобби) ускоренно рассмотрение судебных исков в отношении банков и заемщиков. Кроме того, банки могут получить право применять валютный курс, который был действующим на момент выдачи кредитов (однако это лишь право, а не обязанность, то есть они могут и не делать этого).

На отношение курса, то банки и раньше, и теперь устанавливают его как заблагорассудится. Самая большая проблема — долги, подлежащие списанию. У нас есть немало честных бизнесменов и валютных ипотекополучателей, которые уже давно рассчитались с долгами, однако банки требуют, чтобы те оплатили еще и проценты. А эта сумма в 2-4 раза больше, чем само тело кредитов.

Добавим лишь, что законопроект нещадно раскритиковали научные специалисты из Верховной Рады:

«Проектом вводится несколько односторонний подход к стимулированию кредитования, который заключается в предоставлении дополнительных прав, прежде всего, кредиторам. Однако при этом не учитывается то, что для реального стимулирования кредитования не менее важным является и защита интересов должника в указанных отношениях, без чего цель проекта вряд ли будет достигнута.

Попутно напомним, что Конституционный Суд Украины <…> пришел к выводу, что условия договора потребительского кредита, его заключение и исполнение должны подчиняться таким принципам, согласно которым лицо потребителя считается слабой стороной в договоре и подлежит особой правовой защите с учетом принципов справедливости, добросовестности и разумности. Исходя из приведенного, на наш взгляд, законодательное обеспечение развития кредитования в Украине должно осуществляться путем учета интересов обеих сторон кредитного договора, а не только кредиторов».

Кредиторы – это еще и вкладчики

Юрист ЮК «Центр Конфликтологии и Права» Алена Садовец добавляет, что в Украине почему-то (в отличие от западных стран) под кредиторами подразумевают только владельцев, акционеров и инвесторов банков.

«А вот почему-то таких же кредиторов, как к примеру, вкладчики-физические лица, которые в банках держат немалые средства, к этому перечню в нашей стране не относят. Банкиры всегда именуют их просто вкладчиками. Поэтому законопроект №4529 никоим образом не решает проблем физических лиц – владельцев депозитов», — считает юрист.

Таким образом, этот законопроект в таком виде может долго так лежать «в долгом ящике» в стенах парламента, пока он, конечно, не будет защищать все стороны. Хотя, учитывая мощное банковское лобби, его могут незаметно «протолкнуть» и недоделанным…

Да и внутрибанковские резервы для возобновления кредитования МСБ все же есть. Однако финучреждения почему их не замечают и ждут появления закона, который будет защищать только их.

На сегодня банкиры продолжают вести свои пессимистические разговоры о возобновлении кредитования, так сказать, из внешних резервов.

Без надежды надеяться: кредиты от государства

Недавно на одном из специализированных форумов руководители финансовых учреждений пришли к справедливому выводу, что программы международных финансовых организаций (МФО) наших МСБ не работают.

Так, кредитовать предприятия в валюте банки не решаются – МФО приходят с валютой, которая потом никак не контролируется банками, потому что они не знают, каким будет курс доллара или евро через несколько дней после предоставления такой ссуды предприятиям. Конечно же, банки должны знать, кто будет хеджировать риски предоставления (то есть защищать их) таких валютных кредитов для бизнеса. К примеру, некая небольшая фирма получила от украинского банка в пределах МФО 15 тысяч долларов по курсу 1:26, а за год этот курс стал 1:32 и компания не имеет средств на погашение кредита.

Банкиры упорно предлагают государству принять участие в кредитовании МСБ. Так, к примеру, член наблюдательного совета банка «Глобус» Елена Дмитриева считает, что Украина может перенять опыт Израиля 80-х годов прошлого столетия, когда в этой стране образовывались государственные венчурные фонды, которые инвестировали в разные стартапы. Такие доработки впоследствии переняла Польша. Так, госбанк страны-соседа предоставляет гарантии МСБ и обеспечивает 60% от всей суммы кредитов, которые берут клиенты. Максимальная сумма такой гарантии составляет до 1 миллиона евро, а стоимость – первый год бесплатно, а второй – 0,5%.

По словам банкиров, есть и минимальный фиксированный процент государственных закупок, которые обязательно должны проводиться через предприятия МСБ. Так, доля таких компаний в Венгрии составляет 20-30%, а правительство этой страны оказывало фондирование банкам под 1%, тогда как клиенты финучреждений имели возможность получить кредиты под 3-5%.

Сработают ли альтернативные схемы в Украине? Полагаем, что в нашем государстве, где даже поляки именуют украинскую банковскую систему не иначе, как такую, где работают только “менялы” и спекулянты, это не сработает. Стоит отметить, что МСБ не очень-то и хотят сотрудничать с украинскими банками, потому что они в любом случае потеряют свои средства и останутся должны банкам.

Относительно государственной поддержки банковской системе и заемщикам, например, госпожа Садовец негативно относится к любой государственной помощи в этой области:

«Под такую программу будут выделены миллиарды гривен, а вот кто их получит и насколько он в них нуждался — нужно будет собственноручно следить самим предпринимателям, а потом опять-таки доказывать, что государство «не туда» вложило деньги. На практике государственную помощь получают не всегда те, кто нуждается в поддержке. Инвестирование должно быть здоровым, живым процессом, который возможен лишь при наличии определенных условий в стране, в частности уверенности инвестора в защищенности его инвестиций, которое может предоставить правосудие».

Итак, как мы видим, ни внутренние, ни внешние факторы, ни желание самих банков пока не складываются в картину под названием «Хорошие предпосылки и желание финансирования МСБ»…

Игорь ГОНТА

Чистка с привкусом слияния: Нацбанк монополизирует финрынок в Украине

Кооперативные банки: зачем Украине прогресс

Как Нацбанк шел по головам, или два года банковской реформы

Автор:

Поделитесь полезной информацией с друзьями: