Новый «депозитный» закон: постановление под давлением народа

Недавно Президент Украины Петр Порошенко под натиском вкладчиков обанкротившегося банка «Михайловский» (которые добивались возврата своих депозитов), проявил право собственной законодательной инициативы и направил в Верховную Раду законопроект о возмещении причиненного ущерба, который был нанесен злоупотреблениями в сфере банковских и финансовых услуг. Народные избранники приняли проект закона, а президент его подписал

Что это за документ и дает ли он что-то не только вкладчикам «Михайловского»? Не стал он просто «отпиской» именно в то время, когда на улицах столицы назревали широкомасштабные акции возмущения разных слоев населения? Не усилит ли это нагрузку на Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), и где фонд возьмет деньги на возврат средств именно тем вкладчикам, депозиты которых в настоящее время переведены в небанковские финучреждения?

Драматическая история вкладчиков «Михайловского»

История, произошедшая со вкладчиками «Михайловского», крайне драматична. Она демонстрирует, какими “слепыми” подчас бывают регуляторы, и как беззащитны рядовые граждане.

Так, в этом финучреждении обрела популярность схема, согласно которой физлицам предлагали заключать не стандартные договоры банковского вклада, а соглашения займа с небанковским учреждением через специального поверенного, в роли которого выступает банк.

«…при этом с целью введения в заблуждение потребителей относительно действительного предмета договора, банк открывает каждому клиенту банковский счет, с которого в дальнейшем средства перечисляются на счета небанковских финансовых учреждений», — разъясняет замысел финучреждения принятый Закон.

Следует признать — выдумка хорошая.

По информации ФГВФЛ, благодаря этой схеме при посредничестве только банка «Михайловский» обманули 14 тысяч украинцев на общую сумму свыше 1,5 миллиарда гривен. Нечего говорить и про другие банки, которые уже давно канули в Лету, и про те, которые до сих пор работают в Украине.

Конечно, мошенники знали, что средства вкладчиков, которые они «ювелирно» перечисляли на счета небанковских финучреждений, не подпадают под действие ФГВФЛ. То есть это учреждение никогда бы не отдало людям денег с процентами, поскольку гарантий на такие депозиты от него по закону нет.

Правда, на днях экс-глава правления банка «Михайловский» Игорь Дорошенко заявил, что все физлица, которые вложили свои деньги в эти пресловутые финкомпании, якобы знали об отсутствии гарантий от ФГВФЛ. Смахивает на оправдание, но так ли это — покажет следствие и руководители временной администрации банка.

Однако автор статьи общался с обманутыми вкладчиками «Михайловского» и они стояли на своем: то, что такие средства не подпадают под систему гарантирования вкладов физлиц, они не знали. Никто им об этом не обмолвился ни словом.

Незаконные действия банкиров и техника закона

Вообще, а имел ли право банк совершать такие операции?

По словам юриста ЮК «Центр Конфликтологии и Права» Алены Садовец согласно Закону «Про банки и банковскую деятельность», банковская деятельность — это привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение их (средств — Ред.) от своего имени на собственных условиях и на собственный риск:

«Банк фактически привлек денежные средства потребителей не на собственный риск, а на риск последних, то есть вкладчиков. Банк обошел вышеуказанное и осуществлял небанковскую деятельность. Украинское законодательство позволяет банкам предоставлять и другие финансовые услуги. При этом Национальный банк ведет реестр коммерческих агентов банков и устанавливает требования к ним. Банк имеет право заключать агентский договор с юридическим лицом, которое соответствует установленным Нацбанком требованиям.

Таким образом, из положений Закона усматривается, что Нацбанк должен участвовать в отношениях по возврату средств вкладчикам, привлеченных банком как банком, а не как финансовым агентом».

С таким мнением согласны, собственно, и банковские работники. К примеру, как считает директор по юридическим вопросам банка “Кредит-Днепро” Максим Гринченко, изобретённая руководителями банка «Михайловский» схема — привлечение депозитов третьими лицами — незаконна:

«Остается не очень понятным то, как разные специалисты и инстанции ранее не замечали и не обжаловали такого очевидного нарушения? Даже при условии, что компания, которая привлекала вклады, вывела все деньги, законом установлено достаточно много инструментов требовать средства как от компании, так и от ее контрагентов, от связанных с банком лиц (включая акционеров) и других виновных лиц».

Эксперт считает, что принятие этого Закона не стало неожиданностью, ведь в условиях нереформированной судебной системы и несовершенных правовых механизмов значительно проще принять «технический» закон, чем бороться с проблемой системно. Однако, по его мнению, несмотря на то, что этот Закон закрывает несколько технических пробелов в законодательстве, он не решает ни одной системной проблемы.

И, конечно, эксперт, как говорят, трижды прав — эти все «новшества» банка «Михайловского» должны были знать руководители Нацбанка и предотвратить такие безобразия. Вспомним хоть, что немного раньше власть говорила о безосновательности требований вкладчиков, а потом очень быстро приняла проект закона.

Почему никто не защитил потребителей финуслуг?

Кстати, в ВР лежат десятки важных и насущных законопроектов по наведению порядка в банковско-финансовой сфере Украины, однако они почему-то никак не «пройдут» в сессионный зал на голосование.

Интересно, что этот новоиспеченный Закон активно поддерживает руководство Нацбанка Украины и лично г-жа Гонтарева. Так, на официальном сайте регулятора можно прочитать:

«В Украине защита прав потребителей финансовых услуг происходила лишь в общем контексте защиты прав потребителей и не была урегулирована законодательством. Конкретные требования к раскрытию информации в отношении финансовых продуктов и ответственность за нарушение прав потребителей при предоставлении финансовых услуг не определены, и от этого обычно страдают пользователи финансовых услуг».

Конечно, все очень правильно. А почему же такой плохой была все эти годы защита прав потребителей финансового рынка? Неужели этого не замечало руководство Нацбанка, правительство и Верховная Рада? Вопрос просто риторический, потому что лоббируются и принимаются, прежде всего, те законы, которые выгодны власти.

Что даст новый закон вкладчикам и всей финансово-банковской системе? Какие его слабые и сильные стороны?

Недостатки и преимущества: есть и то, и другое

По мнению госпожи Садовец, основным недостатком этого документа является то, что он прописан под конкретную ситуацию:

«По сути, он означает либо непонимание действующего закона № 2121-III, или действующего законодательства в целом», — констатирует она.

Другие эксперты видят в этом Законе определенные негативы. Во-первых, он имеет так называемую обратную силу. То есть его нормы будут применяться к договорам, которые были заключены до принятия документа.

Здесь можно задаться вполне резонным вопросом: почему за ошибки прошлого определенных структур должны рассчитываться именно налогоплательщики, то есть все мы с вами. Ведь деньги на выплаты пострадавшим вкладчикам будут «одалживаться» именно из государственной казны, основной источник поступлений которой являются налоги.

Во-вторых, норма, согласно которой ФГВФЛ будет рассматривать каждый договор вклада отдельно и принимать по нему индивидуальное решение. Специалисты уверены, что такая постановка вопроса делает «шаг» к коррупционным проявлениям.

Из позитива можно выделить следующее — некоторые мошеннические схемы становятся просто невозможными в будущем, увеличивается ответственность работников банка при его банкротстве, также улучшается информирование вкладчиков при оформлении различных депозитов.

А денег хватит?!

Хватит ли денег у ФГВФЛ, по крайней мере на то, чтобы рассчитаться со вкладчиками «Михайловского»?

По нашей информации, обязательства по таким вкладам составляют около 1,5 миллиарда гривен. Сейчас у ФГВФЛ есть ресурсы на 6,6 миллиардов гривен. Таким образом, институт будет в состоянии выплатить средства.

Однако, господин Гринченко уверен в том, что не этот вопрос является самым главным. По его мнению, банковское сообщество ждет проявления политической воли различных ветвей власти, к примеру, в разработке и принятии закона о защите прав кредиторов, который уже несколько лет не может «дойти» до зала Верховной Рады.

Кстати, в этом законе также должны быть расписаны и права кредитополучателей и вкладчиков. Почему не принимается этот важный закон, понять просто: даже среди депутатов парламента есть немало лиц-кредитополучателей, которые в свое время набрались крупных заемных сумм и все никак не вернут их обратно.

Также необходимо улучшить систему банковского надзора. Конечно, Нацбанк сделал в этом направлении немало, однако, как видно, сделать нужно ещё немало.

Ну, и напоследок: наши соотечественники должны углублять свои финансовые и юридические знания, внимательно читать документы перед тем, как их подписывать. Гнаться за высокими процентами не обращая внимания на детали (как это делали вкладчики «Михайловского»), ни в коем случае нельзя. Действительно, сколько же раз мы будем наступать на одни и те же грабли?!

Игорь ГОНТА

Как вернуть свой вклад в долларах?

Кто имеет шанс вернуть депозит из проблемного банка?

Автор:

Поделитесь полезной информацией с друзьями: