Кредитні пастки, або як не потрапити до боргової кабали?
Заробітна платня не задовольняє мінімальні потреби громадян. Банківські кредити стають пріоритетним джерелом прибутку для українців. Але одного кредиту стає мало, борги накопичуються, а грошей не більшає. Раптом людина помічає, що вона потрапила до кредитної пастки. Юрист ЮК «Центр Конфліктології і Права» Олена Садовець тлумачить умови кредитних договорів та вказує на основні шляхи порятунку від кредитної кабали
Що може викликати підозру в кредитній пропозиції?
Наприклад, відсутність умов про заставу, про надання відомостей щодо доходів та поручителів. Тобто надання кредиту без будь-яких гарантій з боку позичальника точно сигналізує, що в ньому закладена завищена відсоткова ставка.
Наступне, на що необхідно звернути увагу споживачеві, — зовнішній вигляд договору. Занадто дрібний шрифт, велика кількість доповнень, додаткові умови щодо страхування майна або життя тощо свідчать про намагання банку заплутати позичальника.
Звісно, кредитний договір укладається письмово, скріплюється печаткою установи банку (якщо договір укладається між банком та юридичною особою — ще й печаткою позичальника) й підписами обох сторін.
З чого складається банківський договір?
Існує ряд позицій, без яких банківський договір вважається недійсним — це умови про його строк, предмет та ціну. Також обов`язковими є умови дострокового припинення договору та права позичальника. Споживачі мають власноруч контролювати наявність вищезазначених елементів.
Права позичальника
Це істотний розділ кредитного договору. Його наявність дозволяє споживачеві вберегтися від ризиків, що можуть виникнути протягом періоду сплати кредиту. Найчастіше, у цьому розділі зазначений лише один рядок: «Має право сплачувати кредит» або іноді: «Має право достроково погасити кредит» тощо. Але ці умови заздалегідь передбачені законодавством.
І знову на совісті позичальника — перевірити і наполягати на тому, щоб його права були зафіксовані в письмовому договорі.
Якою є реальна відсоткова ставка?
Одразу наголосимо, що варто дивитися на ту процентну ставку, яка зазначена в умовах договору, але ніяк не ту, що на титульному аркуші. З урахуванням усіх можливих комісій та відсотків, реальна кредитна ставка на 50%, а іноді й на 150% більша за запропоновану.
На сьогодні в Україні банк власноруч встановлює розмір відсотків і це ніяк не регулюється.
Усі ризики однозначно перекладаються на позичальника. Саме він обирає, чи погоджуватися йому на пропозицію банку. Крім непомірної відсоткової ставки, кредитори закладають умови про її збільшення. Але, якщо банк раптово підвищує відсоткову ставку, і це прямо не передбачене договором, позичальник може відмовитися від цього та оскаржувати дії банку в суді.
У той час, коли гривня знецінюється, судові органи лояльніше ставляться до банків та задовольняють їхню вимогу збільшити відсоткову ставку, тим паче, що це може бути передбачене кредитним договором. Таким чином, у договорі не має бути умови про можливість збільшення процентної ставки.
Доступ до інформації
Розповсюджена ситуація — неможливість повного безплатного доступу до інформації про стан своєї кредитної заборгованості. Хоча це передбачено Законом про банківську діяльність та Законом про захист прав споживачів. Поширеною є практика платного надання довідки про відсутність заборгованості. Таким чином, доцільно зазначити в умовах договору про обов`язок безоплатно надати повну та вичерпну інформацію про стан кредитного договору на вимогу позичальника в письмовому вигляді.
Розділ «Право передачі та розкриття банківської інформації про позичальника» потребує окремої уваги. Наразі банки користуються правом надавати інформацію про фінансовий та майновий стан позичальника кому–завгодно.
Олена Садовець, юрист
Це незаконно. Адже закон забороняє розкривати банківську таємницю без дозволу особи-позичальника.
Однак, частіше позичальники, підписуючи договір, не усвідомлюють, що ставлячи свій підпис вони одночасно дають дозвіл на розповсюдження банківської інформації.
Дострокове погашення кредиту
Якщо позичальник бажає достроково виплатити свій кредит та усі можливі платежі, що передбачені договором, це зробити можливо.
Необхідно достроково погасити суму по тілу заборгованості та відсотки, що підлягають сплаті на день такого дострокового погашення згідно графіку платежів.
Усі умови, які стосуються розміру порядку обчислення і додаткових комісій до відсоткової ставки, мають бути викладені у додатку, який називається “Графік погашення кредиту” або “Графік платежів”. Графік платежів є обов`язковою умовою договору згідно Правил надання банками кредитів та Закону про захист прав споживачів. Це щомісячний платіж із повною розшифровкою та реальною процентною ставкою.
Чи можна розірвати кредитний договір?
Теоретично можна розірвати будь-який договір, але за встановлених законом обставин.
Існує презумпція — договір має виконуватися, але іноді існують обставини, за яких його можна розірвати. Розірвання кредитного договору відбувається у випадку грубого порушення прав позичальника. Останнє або не зазначається в договорі взагалі, або зазначається, але не на користь позичальника.
Суд звертає увагу, передусім, на підстави розірвання договору на загальних законодавчих вимогах, якщо інше не встановлене самим договором.
Ще одна підстава розірвання договору — втрата актуальності. Наприклад, за незалежних від сторін обставин договір втратив ту вигоду, яку переслідувала кожна зі сторін. Зазвичай, це форс-мажорні обставини. У випадку розірвання договору за таких обставин, сторони мають вчинити всі дії щодо зменшення збитків, завданих один одному.
Кредитні договори є одним із швидких та ефективних засобів вирішення матеріальних труднощів. Але умови, що їх пропонують кредитори, часто орієнтовані лише на їх користь. Саме тому варто уважно ознайомлюватися із умовами кредитних договорів та турбуватися про гарантію власної безпеки.
Залишити відповідь