Доступное кредитование украинцев: когда на горе рак свистнет

Кредитование бизнеса и населения в этом году практически не претерпевает положительных изменений. По крайней мере к такому выводу можно прийти, пообщавшись с руководителями финансовых учреждений и экспертами. Почему еще не наступили предпосылки для этого важного шага, ведь экономика страны уже шестой месяц подряд показывает неплохой рост объемов производства, кроме сельского хозяйства и химической промышленности? Почему именно те банки, которые остались на рынке после жесткой “чистки” своих коллег-финучреждений, все же “уклоняются” от кредитования и предпринимателей, и физических лиц?

В мире и любви живем с государством…

Когда слушаешь ответы на эти вопросы от многих банкиров, то складывается впечатление, что они находят большое количество причин, только бы не увеличивать объемы кредитования.

Так, к примеру, председатель совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Роман Шпек уверен в том, что банковская система может снова войти в стадию кризиса, поэтому предоставлять новые займы клиентам финучреждений сейчас нецелесообразно.

“Несмотря на оживление на рынке, подавляющее большинство наших кредитополучателей плохо возвращают свои долги, нанося таким образом большой вред существованию банковской системы и экономики вообще. Поэтому мы практически в одиночку боремся с нашими “токсичными” кредитами, то есть теми, которые уже будет очень сложно вернуть. А платежеспособный спрос на займы в нашей стране уже фактически исчерпан. Но нам должно помочь государство. Мы стараемся с ним жить в мире и любви, к примеру, выкупая облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ)”, – считает он.

Итак, банкиры ожидают помощи от государства, при этом сами жалуются, что им не возвращают займы…

Следует отметить, что, прежде всего, решать эти проблемы должны сами банки. Так, даже и.о. заместителя председателя Нацбанка Екатерина Рожкова отмечает, что государство во многом помогает банковскому сектору.

“Только в этом году мы увеличили золотовалютные резервы Нацбанка на 900 миллионов долларов. В 2016 году мы дважды снижали учетную ставку, что значительно способствовало увеличению ликвидности самих финансовых учреждений. А наши банки упорно не хотят финансировать, к примеру, предприятия малого и среднего бизнеса. Действительно, руководители финучреждений частенько просят государство о помощи. Но они, прежде всего, должны сами себе дать совет: разработать предохранительные меры, чтобы кредиты не получили, те кому их предоставлять не следует. По сути, это просто”, – настаивает она.

И банкиры, и клиенты имеют равные права

Трудно не согласиться с чиновником Нацбанка: финучреждения сами должны заботиться о защите от недобросовестных кредитополучателей. Ведь нередки случаи, когда менеджеры банков оформляют заранее “токсичные” кредиты “своим”, которые очень медленно возвращают (или вообще не вернут) такие займы. Не говоря уже о таких случаях, когда те самые представители “планктона” или менеджеры высшей ступени незаконно оформляют займы на человека, который потерял свой паспорт, или просто, копируя страницы этого документа.

Юрист ЮК “Центр Конфликтологии и Права” Алена Садовец вообще предлагает посмотреть на эту проблему несколько шире.

“В контексте ст. 7 Всеобщей декларации прав человека 1948 года банкиры такие же граждане, как и заемщики, поэтому имеют равные с любым заемщиком основополагающие права и обязанности и право без всякого различия на равную защиту перед законом. При этом необходимо помнить, что выдача банками кредитов – это коммерческая деятельность, направленная на получение прибыли (хотя банкиры позиционируют это как “большую услугу” заемщикам). Согласно с Хозяйственным кодексом Украины коммерческая деятельность осуществляется субъектами этой деятельности на свой риск. Вопреки указанному банкиры полностью пытаются переложить все риски, возникающие в связи с предоставлением долгосрочных кредитов на заемщиков. Однако банкиры должны нести с гражданами на том же уровне, а может и большие риски, связанные с выдачей кредитов, чем заемщики (поскольку, как разъяснял КСУ в решении 15-рп/2011, финансовое учреждение является более опытной стороной при определении будущих рисков)”, – отмечает она.

По ее словам, установление процентов по кредиту, которые хоть на половину превышают размер займа, направлено именно на уменьшение собственных рисков банкиров.

“Таким образом, добросовестные плательщики покроют риски всех прочих заемщиков (при этом банкирам не нужно принимать меры по проверке платежеспособности заемщика)”, – резюмирует она.

Итак, банкиры уже давно (и успешно) практикуют повышенные ставки, которые покрывают все риски финансовых учреждений. Все это время кредитополучатели платили немалые проценты по займам, которые в конце концов в натуральном виде (то есть в денежном измерении) были вдвое, а то и втрое больше за самого “тела” кредитов. И это уже не говоря о пене и штрафах!

Учетная ставка Нацбанка и доверие к системе

У банков же своя позиция по этому вопросу. Так, председатель правления Укрсоцбанка Тамара Савощенко считает, что все, что делает Нацбанк пока что не положительно влияет на активизацию кредитования:

“Резкого снижения ставок по кредитам для бизнеса и физических лиц в 2016-2017 годах (уже прогноз дано – не ждите – Авт.) не ожидается. Ключевым в этом смысле является не учетная ставка Нацбанка, а доверие к системе. Когда население окажется готовым нести деньги в банки под низкие проценты, тогда цена займов будет падать. Чтобы уменьшить ставки по кредитам в гривне до 14-15% годовых, нам надо привлекать депозиты под 12%”.

“Когда население будет готово нести деньги под малые проценты…” — интересная мысль. Однако, уважаемая г-жа Савощенко, население прежде всего будет массово нести свои кровно заработанные средства, когда оно будет уважать и доверять банковской системе в целом. А сейчас об этом и говорить нечего!

Готовы ли хоть на “небольшое” кредитование банки и что они могут предложить своим потенциальным клиентам? Следует отметить, что основными критериями, которые играют самую главную роль при кредитовании, являются обязательные резервы и операции на открытом рынке. Первый из показателей – это часть депозитов, финансовые учреждения должны хранить в виде вкладов без процентов в Национальном банке Украины. Сейчас их размер, по данным экономических экспертов, составляет 100 миллиардов гривен, то есть фактически 4 миллиарда долларов. Конечно, часть этих денег должна оставаться так сказать “на черный день” – то есть для вкладчиков банков. Поэтому уже сейчас банки вполне могут кредитовать, ну хотя бы безопасных клиентов (после тщательной проверки).

Ожидаем на Закон, однако…

Финансовые учреждения хотят еще больше себя обезопасить – они ждут принятия нового Закона о защите прав кредиторов.

Этот законопроект имеет целью не только защищать банки, но и является очень жестким в отношении кредитополучателей. Судите сами: значительно увеличивается уголовная ответственность юридических и физических лиц-предпринимателей и граждан Украины (то есть просто физических лиц) за недостоверные документы, которые были предоставлены для получения кредитов в банках; досконально расписано упрощение судебных решений в отношении исков к банкам и заемщикам. Кроме того, финансовые учреждения имеют право на применение валютного курса, который действовал на момент выдачи кредитов. Если рассматривать это в аспекте, к примеру, курсообразования для валютных ипотечных заемщиков, которые брали такие ссуды до 2014 года, то, действительно, это является большим позитивом.

Однако не следует быть наивными. Следовательно, банки “имеют право”, а не обязательства это делать, что, как говорят в Одессе, является двумя большими разницами. Конечно, этот Закон банкиры будут трактовать на свой лад. Поэтому эксперты и юристы категорически против его принятия.

“По моему мнению, упрощение судебного рассмотрения споров в пользу банка является непосредственным шагом, направленным на вовлечение украинцев в долговую кабалу, и преградой к развитию экономически самостоятельного и здорового общества”, – отмечает Алена Садовец.

С этим также трудно не согласиться. Как и не сказать о том, что у банков будут развязаны руки для того, чтобы на заказ “кого-то” топить те или иные фирмы и компании, имея такие права, предоставленные этим Законом.

Однако Роман Шпек считает, что и после принятия этого документа, большие риски кредитования никуда не исчезнут. Так, что же еще надо банкирам, кроме как “нагнуть” кредитополучателей, чтобы руководители финучреждений сказали: вот теперь рисков нет – вопрос риторический.

Штрейхбрейкери все же есть

Однако сказать на все 100%, что банки вообще ничего не делают позитивного для своих клиентов, будет не справедливо. Так, по словам члена наблюдательного совета банка “Глобус” Елены Дмитриевой, они уже в этом году снизили процентные ставки для представителей малого и среднего бизнеса (МСБ) и до конца 2016-го ожидают такого же плавного уменьшения.

По словам директора департамента малого и среднего бизнеса “Укргазбанка” Евгения Мейцера, их учреждение хочет развивать свою деятельность в сегменте энергоэффективности.

“На рынке должны появиться банки, которые будут специализироваться в этих вопросах. Мы также идем по указанному направлению. Наш план – достичь в течение 5-ти лет того, что 70% кредитов будут связаны с этим перспективным, на наш взгляд, вопросом”, – говорит он.

Елена Дмитриева, в свою очередь, уверена, что сейчас в этом сегменте работают 15-20 банков.

“Я думаю, что до конца этого года их количество вырастет еще на 20%. Максимальная сумма получения займа в нашем финучреждении – 3 миллиона гривен. А средняя сумма кредитов – 700 тысяч гривен”, – добавляет она.

Действительно, эти проекты являются особенно интересными и актуальными для сегодняшнего дня, когда страна и каждый ее гражданин, впервые за 25 лет стал серьезно задумываться над вопросами энергоэффективности и энергосбережения.

Однако, по словам Романа Шпека, банки в 2016-2017 годах в основном будут иметь дело только со своими проверенными временем и практикой клиентами. То есть именно теми, на которых можно положиться. Экономисты считают, что доля новых клиентов банков, которые смогут получить займы в второй половине 2016 года, не будет превышать 6-8%. Согласитесь, это небольшая цифра. Поэтому можно с уверенностью сказать о том, что более готовыми к возобновлению массового кредитования в нашей стране являются не банки, а их честные настоящие и потенциальные клиенты.

Игорь ГОНТА

Автор:

Поделитесь полезной информацией с друзьями: