Гарантовано чи ризиковано: недержавні пенсії в Україні

Незабаром українці самі обиратимуть, до якого фонду спрямовувати свої пенсійні внески, адже наступного року в Україні запрацює новий пенсійний фонд — не державний, а приватний. Та чи знаєте ви або ваші батьки про те, чи це взагалі надійно? А, може, недержавний пенсійний фонд — лише чергова фінансова піраміда? Як зберегти пенсію ваших батьків та убезпечити власну старість? Якщо ви ще не замислювалися над цим, радимо подбати про це вже зараз

Чи плануєте ви свою старість? А чи піклуєтеся про пенсію батьків? Повірте, тема стає актуальнішою, дивлячись на життя збіднілих і самотніх похилих українців. Голод, незахищеність, злидні та поневіряння, загроза зловмисників, які «полюють» на квартири одиноких пенсіонерів, — лише мізерна доля випробувань, що чатують на кожного з нас у старості.

Сьогодні в Україні й досі працює солідарна система виплати пенсій. Проте з липня 2017 року стартує пенсійна реформа і пенсії виплачуватимуть із декількох джерел: солідарної, накопичувальної, а також із фондів недержавного пенсійного страхування. Тоді як українці тільки починають звикати до думки, що ця система стане обов’язковою для всіх громадян, які досягли 35-річного віку, експерти одноголосо зауважують, що таке нововведення є неминучим, адже чинна система вже віджила себе.

Солідарна система добре працює тільки в тому випадку, коли кожне наступне покоління більше попереднього. В Україні сьогодні прямо протилежна ситуація, ресурсів не вистачає, тому перехід до трьох різних джерел фінансування виглядає цілком виправдано, — вважає економіст Андрій Мартинюк

Із тим, що такі зміни матимуть позитивні наслідки як для населення, так і для економіки погоджується директор економічних програм Центру Разумкова Василь Юрчишин. Він вважає, що за умов стрімко зростаючої інфляції та девальвації гривні кошти мають не просто зберігатися, а й примножуватися. На його думку, позитивну роль у такій ситуації можуть відіграти саме недержавні пенсійні фонди, що вкладають гроші в надійні цінні папери, зокрема американські.

Позатим, не дивлячись на очевидні переваги запланованих нововведень, виникає очевидне питання: наскільки безпечно вкладати свої гроші до НПФ та як узагалі функціонують такі організації?

Недержавний пенсійний фонд – це неприбуткова, некомерційна організація, що займається виключно накопиченням пенсійних внесків громадян. Вона має право на власний розсуд управляти цими активами, але зобов’язана вчасно здійснювати пенсійні виплати своїм учасникам. Система працює таким чином, що кожен вкладник підписує з фондом пенсійний контракт, у якому прописано всі умови взаємодії між ним та НПФ. Далі – учасникові фонду надається особистий рахунок, що на нього адміністратор НПФ перераховує ті страхові внески, які вкладник сплачує. Слід зазначити, що всі кошти в такому фонді існують як цінні папери, нерухомість тощо і кожен вкладник має право на частку цих активів.

Важливо, що розпоряджатися активами фонду може далеко не будь-яка компанія. Обіцяють, що для цього потрібно буде відповідати певним вимогам.

Компанія зобов’язана мати не менше п’яти років досвіду роботи в цій сфері.
Вона має підтримувати власний капітал, визначений у сумі, що еквівалентна 1 млн євро за офіційним курсом НБУ на день подання заяви на отримання ліцензії.
Компанія має відповідати всім вимогам, встановленим Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку. Особлива увага звертається на кваліфікацію компанії та досвід роботи її фахівців.

Якщо компанія порушує умови договору з Пенсійним фондом або якщо компанія здійснювала неправильну інвестиційну політику, її відсторонюють від усіх обов`язків. Якщо дії або бездіяльність компанії стали причиною зменшення пенсійних активів, її повноваження також можуть бути припинені.

Політика недержавного пенсійного фонду влаштована так: вирішує, куди інвестувати гроші, єдиний орган – Рада НПФ, до якого можуть входити представники трудового колективу, науковці, члени громадських організацій тощо. В перспективі, держава має наглядати за роботою та дотриманням прав власників.

Хоча недержавний пенсійний фонд має регулярно звітувати держорганам про свою діяльність, сама держава не несе відповідальності по зобов’язанням фонду, а отже – не гарантує доходність НПФ. За законом, єдиною функцією держави в цьому випадку є нагляд та контроль за дотриманням законодавства. Але ж яка вірогідність того, чи виплатять вам ваші ж заощадження?

Експерти переконують, що рівень доходності фонду постійно відстежується Радою НПФ, і якщо він падає – приймаються відповідні міри. Окрім цього, просто вкрасти накопичення громадян досить складно, оскільки суб’єкти недержавного пенсійного забезпечення не тільки взаємодіють між собою, а й здійснюють контроль один за одним.

Ще одне важливе питання: наскільки ваші гроші захищені від інфляції? Виявляється, під час розрахунку приросту активів закладається певний відсоток інфляції, тому, зазвичай, такі прогнози подаються вже з її урахуванням. Аби забезпечити купівельну спроможність пенсійних вкладів та їх примноження НПФ інвестує гроші вкладників у неризиковані проекти. Дохід, який отримується від такого інвестування, не оподатковується та ділиться порівну між усіма учасниками фонду. Таким чином, сам фонд прибутку не отримує і не створює дивідендів для своїх засновників.

Звичайно, кожного громадянина цікавить питання: а чи не збанкрутує його фонд? Та чи не може статися так, що накопичення вкладників зникнуть на кшталт накопичень в ощадбанку СРСР свого часу? Ми запитали про це Голову правління громадської організації «Всеукраїнська Бізнес Конфедерація» Олену Павлюкову:

Такі недержавні фонди вже роками існують у різних країнах світу. З метою захисту майнових інтересів учасників і запобігання банкрутства НПФ активи самого фонду та його учасників розмежовуються та враховуються окремо. В разі ліквідації НПФ кошти учасника з його рахунку переводяться на рахунок до іншого фонду, банку чи страхової організації за його заявою.

Недержавний пенсійний фонд не може збанкрутувати. За такими фондами здійснюється серйозний нагляд. Його контролюють такі державні установи, як Національна комісія, що здійснює регулювання у сфері фінансових послуг, Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку. У разі будь-якої загрози ці структури втручаються в роботу фондів задля збереження вкладів, — говорить Олена Павлюкова

Її позицію поділяє й юрист ЮК «Центр Конфліктології і Права» Марина Суткович:

На сьогодні існує така пенсійна система, коли громадяни працюють, сплачують податки, але не можуть бути впевнені в безбідній старості, адже їхня пенсія ніяк не залежить від їхніх трудових успіхів та обсягу сплачених податків. Фактично сучасне працездатне населення працює на сьогоднішніх пенсіонерів, а коли самі будуть на пенсії, то будуть залежати від наступного покоління, їхні спроможності наповнювати Пенсійний фонд в умовах економічної ситуації, що складеться. Це вкрай несправедливо. Запровадження системи недержавного пенсійного забезпечення дасть можливість самостійно визначати свою пенсію та якість свого життя в старості, — зазначає юрист.

Наостанок додамо, якщо вас не влаштовує якість роботи НПФ або з будь-яких інших причин у вас немає бажання співпрацювати із ним надалі – ви можете змінити фонд. У такому випадку вам необхідно лише подати відповідну заяву до адміністратора обраного вами фонду. Важливо, що на етапі такого переведення жодних грошових втрат не відбувається.