Немає грошей платити за кредитом: як не стати боржником і зберегти майно

Брати кредити — це нормально. Зазвичай ми сумлінно плануємо графік платежів, справно сплачуємо за кредитом із зарплатні, премій або заощаджень. Але іноді чи то хвороба, чи то криза, чи то якісь неприємності унеможливлюють погашення кредиту. Грошей нема, ми нервуємо, і кредитні зобов’язання обертаються на кару

olena-sadovets-1
Олена Садовець, юрист

Якщо ситуацію не взяти під контроль вчасно, є ризик потрапити до кредитної кабали. Це коли кредитоотримувач потрапляє до боргової пастки: борги за кредитом, відсотки та штрафи ростуть надто швидко, а грошей як не було, так і не має.

Але навіть це — не вирок. Олена Садовець, юрист ЮК «Центр Конфліктології і Права», розповідає, як зберегти майно та нерви, якщо немає грошей платити за кредитом, не натрапити на колекторів і пережити фінансові труднощі.

немає грошей платити кредит

Усе залежить від ситуації

Неможливість платити за кредит є проблемою як пересічних громадян, великих підприємств, так і досвідчених бізнесменів. Борги бувають навіть державні. Будь-яку ситуацію виправити можна й це залежить від того, наскільки ефективний діалог ви побудуєте з банком.



1. Відсутність грошей тимчасова

Тут ідеться про незначний термін — від декількох тижнів до двох-трьох місяців. Багато хто вважає, що тимчасова нестача фінансів — це питання часу і згодом усе минеться. Але це помилкова думка.

Якщо ви усвідомлюєте, що затримка у виплаті кредиту виникла через те, що ви потрапили до лікарні, не розрахували своїх витрат або маєте якийсь незначний матеріальний клопіт, відразу ж зверніться до банку із заявою про свою неплатоспроможність.

Краще повідомити банк ультимативно, оскільки зазвичай фінустанови не квапляться іти назустріч клієнтам. Ви маєте аргументувати свою вимогу доказами (зберіть чеки, довідки про хворобу, накази про скорочення).

Якщо ви просто забули внести черговий платіж, внесіть мінімальну суму коштів включно зі штрафом за першої ліпшої нагоди. При цьому якщо не сплатити щомісячний платіж відразу, він нівелюється, а пеня нараховується. Саме тому наступного разу ви маєте платити більше, ніж це було спершу передбачено графіком.

2. Грошей не буде тривалий час

Гроші не з’являться протягом кількох місяців? Знову звертайтеся до банку, але тепер — із вимогою переглянути вже не графік платежів, а умови договору.

Аби банк пішов вам назустріч і поступився, знову зберіть докази — наказ про звільнення чи свідоцтво про смерть родича. Менеджери банку теж люди, але вони передусім працівники. Пам’ятайте, що зворушливі історії вони чують ледве не щодня, ваше завдання — надати докази і зорієнтувати банк, коли ви зможете відновити виплати за кредитом.

Намагайтеся вести перемовини не зі своїм менеджером, а з кимось із правління банку або хоча б із менеджером вищої ланки. Надокучливі платники змушують банківських клерків реагувати жвавіше, тому не бійтеся «завалювати» банк заявами, зверненнями і листами. Грамотно складена заява — запорука позитивного результату. Можна скласти текст самостійно, але юристи роблять це професійніше — вони знають, які аргументи 100% подіють на клерків.

Банку важливо знати про джерело ваших виплат у майбутньому, коли ви зможете відновити платежі. Взяти кредит для погашення іншого і повідомити про це фінустанові — не найліпша ідея. Вам швидше відмовлять.

Якщо ви бачите, що ваші вимоги вислуховують, запитайте, чи можливо «заморозити» платіж на 2-3 місяці або реструктуризувати його.

Часто банк пропонує реструктуризацію кредиту, розраховану на те, щоб втягнути вас у ще більшу кабалу. Тому довірте вивчення умов реструктуризації юристу, особливо в частині нарахування відсотків.

На успіх переговорів із банком впливає і сума позики. Якщо вона становить кілька тисяч гривень, фінустанова навряд чи «розтягне» графік на кілька років, позаяк не буде надто зацікавленою в цьому.

Результат перемовин на вашу користь залежить і від вашої репутації як платника. Зазвичай банки реагують на наполегливих кредитоотримувачів, що активно виборюють переглянути кредитний договір.

Насамкінець, усі ваші зусилля будут не дарма — ви можете отримати змогу протягом 2-3 місяців зібратися з думками і вирішити свої негаразди.

3. Боргова кабала

Коли вам виносять такий вердикт — це лякає. Але й навіть це не смертельно. Тут важливо — не зволікати, а усвідомити, що ви потрапили до боргової кабали за кредитами, і це факт.

Кримінальний кодекс передбачає відповідальність за втягнення до боргової кабали. Наприклад, якщо банкові було відомо про декілька ваших відкритих кредитів і він все одно надав вам іще один, — суд стане на ваш бік, особливо якщо ви надасте відповідні докази.

Іноді банки пропонують здійснити консолідацію боргів. Але далеко не завжди така пропозиція може бути на вашу користь, — юрист

Ситуація, коли майно продають на аукціонах — кепська. Швидше за все, якщо ви потрапили до кредитної кабали, ваше заставне майно під загрозою продажу. Будинки, авто або навіть бізнес можуть забрати як заставу.

Не чекайте, доки вашу нерухомість чи автівку пустять «з молотка» — розпродайте все власноруч. Так ви однозначно отримаєте більшу суму, ніж ту, що звичайно отримують банки після аукціону.

Але завчасно попередьте фінустанову про наміри продажу. Пам’ятайте: банк має на меті отримати від вас гроші, тобто для нього важливо, аби ви могли їх повернути, а вже ваша справа — як зробити це з найбільшою вигодою для себе.

як виплатити кредит

Чого не можна робити:

— Чекати і сподіватися, що все минеться. Не зволікайте і не чекайте, доки банківські клерки розпочнуть «полювання» та накликають колекторів. Якщо ви затримуєте виплати за кредитом, а вас ніхто не розшукує, — не думайте, що про вас забули. Борг не розчиниться в повітрі, не виплатиться сам собою. Якщо ви попередите банк про свої фінансові труднощі завчасно, якщо ваш юрист надсилатимете листи і писатимете заяви, докладаючи докази, вас почують.

— Переховуватися. Якщо ви не відповідаєте на дзвінки, ігноруєте повідомлення, — проблема не вирішується. За прострочення платежу банк нараховує відсотки й штрафи. Кредит може бути незліченний та настільки великий, що виплачувати його доведеться десятиліттями.

— Брати нові кредити. Навіть якщо важко живеться і труднощі чекають на вас щокроку, не слід брати нові кредити для красивого й безбідного життя. Швидкі кредити готівкою — це поквапливе та помилкове рішення. Борги ростуть, а з ними — вірогідність потрапити до кабали.

— Уникати суду. Якщо справа дійде до суду, це не страшно. На вашому боці буде закон, якщо банк ігнорував ваші повідомлення про неплатоспроможність і скруту. Вас не позбавлять майна й не продадуть його на аукціоні втричі дешевше, якщо ви вчасно усвідомите положення речей та ще краще — звернетеся по юридичну допомогу.

— Діяти навмання. Послідовність і виваженість у рішеннях — запорука швидкого вирішення проблеми з найменшими втратами. Погодьтеся, долати негаразди, маючи поряд надійного радника, набагато легше, ніж самотужки. Кваліфікований юрист знає, як скасувати судовий наказ про стягнення заборгованості.

— Впадати у відчай. Не панікуйте й не опускайте руки. Немає жодного приводу нервувати. Важливіше — берегти сили і нерви.

Коментарі

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *