Радость и боль получения «быстрых денег»

Небанковские финансовые учреждения, предоставляющие преимущественно небольшие суммы денег, однако очень быстро, нередко скрывают полную информацию о всех платежах, которые придется заплатить клиенту. А ещё они часто оказываются «космическими». Как государство регулирует деятельность таких учреждений? Как обезопасить себя от таких нечестных проявлений?

Сейчас в Украине идет просто-таки бум создания и функционирования небанковских финансовых учреждений: кредитных союзов, ломбардов, которые работают даже ночью, финансовых супермаркетов, предлагающих деньги «до зарплаты». И следует отметить, что рядовые украинцы тянутся к ним, беря кредиты и вкладывая в них свои средства. Что надо знать о таких небанковских финучреждениях? Поговорим о плюсах и минусах, госрегулировании, злоупотреблении и юридических аспектах их деятельности.

Спрос на «быстрые деньги» не снизился

Сперва пару слов о том, почему же эти фирмы и фирмочки вошли такую широкомасштабную “круговерть”. По словам юриста ЮК «Центр Конфликтологии и Права» Алены Садовец, на фоне сообщений о неплатежеспособности очередного банка и очевидной незащищенности денежных средств и активов банковской системы, закономерным является то, что общество разрабатывает новые финансово-кредитные институты для удовлетворения своих потребностей.

«Учредить собственный банк для обычного украинского предпринимателя — чрезвычайно дорого, можно сказать невозможно. В то же время рынок финансовых услуг нуждается в более быстро и адекватно реагирующих учреждениях, нежели банковские, соответственно, растет и количество учреждений, не требующих такой сложной и дорогостоящей процедуры. Выходит, само по себе существование небанковских финучреждений не несет ничего плохого обществу. Наоборот, они создают конкуренцию, что является здоровым средством стимулирования развития финансовых услуг», — добавляет она.

С ней, по сути, согласен и управляющий партнер юридической фирмы «Правовест» Глеб Сегида. Немало банков, в том числе тех, которые активно кредитовали население (Дельта Банк, VAB Банк, Банк «Михайловский»), покинули рынок.

«Те, кто остался, также значительно сократили объемы кредитования, или же полностью свернули программы. Задолженность частных лиц по потребительским кредитам на конец 2013 года составила более 137 млрд. гривен, на начало этого лета — только 102 млрд. Другими словами, за последние 2,5 года население отдало банкам на 35 млрд гривен больше по старым кредитам, чем получило новых», — отмечает он.

Одновременно эксперты добавляют, что спрос населения и бизнеса на займы не снизился. Наоборот, повышение цен на импортную технику и машины вызвало необходимость в росте средней суммы займа. Поэтому, по словам господина Сегиды, на этот рынок и начали активно выходить небанковские учреждения – ломбарды и кредитные учреждения, предоставляющие «займы до зарплаты».

Аналитики считают, что рынок небанковских финуслуг сейчас находится на «пике» своей деятельности. Однако они убеждены, что его дальнейший, но уже не такой стремительный рост, все же будет.

К примеру, ломбарды, всегда будут иметь свой рынок. Они представлены как в беднейших странах, так и в самых богатых. К тому же в развитых странах даже функционируют супермаркеты, где реализуется залоговое имущество из ломбардов.

А полюбившиеся небанковские финансовые учреждения людям прежде всего потому, что в большинстве случаев кредиты там оформляют без залога и с минимальным набором документов. Так, по мнению аналитика Ивана Никитченко, к положительным моментам такого одалживания денег можно отнести быстроту и легкость их оформления:

«Надо только иметь при себе паспорт и идентификационный код — вся процедура займет несколько минут».

Держимся до зарплаты

Рассмотрим более подробно сервисы такого кредитования, их положительные и отрицательные качества, на которые потенциальным клиентам надо обязательно обратить внимание. К таким учреждениям, в первую очередь, относятся так называемые фирмы, которые выполняют микрокредитования, что в народе называют «деньгами до зарплаты».

Положительный момент — это, действительно, быстрое оформление, ведь процедура может отнять у клиентов только 5-10 минут. Однако удобство удобством, а «платить по счетам» всё равно потом придется.

Так, оформляя такой кредит, потенциальному заемщику необходимо обратить внимание на полную годовую ставку. С маркетинговой целью сотрудники сервисов микрокредитования указывают, что плата за такой заем составит лишь 2-3%. Однако вскоре выясняется, что этот показатель ежедневный, а за год — 730-1095%. Следовательно, часто подобные учреждения, наверное, это осознавая, вводят людей в заблуждение. А учитывая очень низкую финансовую грамотность нашего населения, клиенты таких финучреждений очень часто попадают на этот «крючок».

Чтобы в этом убедиться, можно просто посетить один из таких микросервисов, которых немало сейчас функционирует в наших больших и маленьких городах и поселках для так называемого «ознакомления».

Так, в одном из них, который посетил автор статьи, не указано размера ни суточных, ни годовых ставок. Это явно сделано для того, чтобы человек, просмотрев условия и хорошо поразмыслив, сразу не ушёл.

Приведем простой пример. Человек берет 500 гривен займа в так называемом макрофинансовом сервисе, к примеру, сроком на 7 дней при условии уплаты 10 гривен в день. По итогам, кредитополучателю придется выложить 570 гривен, то есть тело кредита плюс проценты. Но об этом любознательные потенциальные клиенты и те, кто имеет хотя бы небольшой уровень финграмотности, еще могут расспросить. А вот прочитать нельзя: в документах, которые «висят» на досках этого учреждения, нет ни слова о так называемых скрытых платежах. Кстати, этим не гнушались и не гнушаются и наши банки.

В одном из блогов, посвященном микрокредитованию, автор статьи прочитал отзывы клиентов этой компании — никто изначально не говорит про комиссию, и только когда наступает время отдавать одолженные деньги, то платеж значительно «толстеет». Например, относительно приведенного выше примера, «прибавка» может составить 100-120 гривен. То есть за неделю пользования кредитом в 500 гривен, человек должен выложить сверх суммы займа еще 170-190 гривен. То есть взял 500 на неделю — а отдал 670-690 гривен! А что уж говорить о более крупных по размерам и на большей срок займах?

За каждый день просрочки выплаты таких кредитов «до зарплаты» эти учреждения начисляют немалые проценты (пеню), некоторые добавляют штрафы. То есть суммы получаются значительные, нередко превышающие само тело кредита в 3-4 раза. А это уже явное нарушение законодательства, утверждает юрист ЮК «Центр Конфликтологии и Права» Алены Садовец. Согласно пункта 5 части 3 статьи 18 Закона “О защите прав потребителей”, установление требования относительно уплаты потребителем непропорционально большой суммы компенсации (свыше 50% стоимости продукции/услуг) в случае невыполнения им обязательств по договору считается несправедливым, и, следовательно, незаконным условием договора с потребителем.

Еще один «минус», который нужно иметь в виду, — такие организации тесно сотрудничают с бюро кредитных историй, поэтому неуплата займа навредит кредитной истории физлица. Конечно, когда о таком узнают банковские учреждения, получить любой новый кредит человеку будет очень трудно.

Кредитные союзы: чужие здесь не ходят

Кредитные союзы (в дальнейшем КС) предоставляют деньги только своим членам, однако немало людей пытаются стать полноценными лицами их «команды» и получить средства в долг. Для этого надо немного-немало: открыть в КС депозитный счет, то есть сначала принести свои деньги, а уже потом получить заем.

Такой вступительный взнос во многих кредитных союзах является чисто символическим — 20-100 гривен. Однако даже став членом КС и, разумеется, открыв депозит, получить займ в таких небанковских финучреждениях гораздо труднее, чем в тех же самых макрофинансовых сервисах или ломбардах. Так, для этого надо иметь при себе паспорт, идентификационный код, документы, подтверждающие источники погашения этого кредита (справку о зарплате и тому подобное). Кредитный союз имеет право отказать в выдаче кредита члену КС, если потенциальный заемщик не предоставил необходимое подтверждение возможности возврата средств.

Наибольшим спросом пользуются потребительские кредиты (практически 60% от всех займов), в их составе на покупку автотранспорта 3,2% от всех кредитов, аудио-, видео – и бытовой техники — 4,3%, на прочие нужды — до 92,5%. Интересно, что в нашей аграрной стране наименьшей является доля на кредитование фермерских хозяйств — только 2,7%.

Диапазон средневзвешенных кредитных ставок от КС является достаточно широким. Так, наибольшее количество союзов (до 30,5%) предоставляют займы по ставкам от 40 до 50% годовых. Половина же КС предлагают такие показатели — 30-50% годовых. И, не смотря на немалый размер, такие ставки от кредитных союзов значительно ниже, чем в других финансовых небанковских учреждениях.

Таким образом, единственным минусом КС можно считать то, что они предоставляют кредиты только своим членам. Однако стать им может практически каждый — нужно лишь предоставить необходимые документы и внести средства на депозит.

Ломбарды — «бегуны» на скорость

Ломбардный кредит можно получить при наличии документа, удостоверяющего личность. Отказать в предоставлении кредита могут, если предоставленный документ не содержит обязательных реквизитов (например, фотографии). Некоторые финучреждения требуют идентификационный код.

Самым распространенным видом залога в ломбарде являются изделия из драгоценных металлов (примерно 90% всех залогов). На втором месте — бытовая и офисная техника, конечно лидерами являются мобильные телефоны. Получить кредит в ломбарде можно под залог автомобилей и других транспортных средств. А в промышленных ломбардах залогом является крупногабаритная техника, стройматериалы, инструменты, снаряжения для туризма.

Как правило, и об этом говорят во Всеукраинской ассоциации ломбардов, средний срок пользования ломбардным кредитом составляет 7-14 дней. А получить кредит под залог различных ценных вещей можно сроком до 30 дней. Каждый ломбард имеет собственную систему кредитных ставок и тарифов, которые зависят от срока кредитования, суммы кредита, конъюнктуры местного ломбардного рынка, карты лояльности клиента.

Вместе с этим есть закономерность: чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка за его пользование. Средний размер ломбардного кредита составляет примерно 800-1000 гривен. Однако предоставляют ссуды размером 3-7 и даже более тысяч гривен. Ставка по день за ломбардным кредитом колеблется от 0,3 до 1%.

Приведем пример. Так, за пользование кредитом в размере 3 тысячи гривен сроком на 7 дней при процентной ставке за день 0,7% физлицо должно уплатить 147 гривен.

Положительными качествами такого вида кредитования можно назвать простоту оформления и скорость получения денег. Однако есть и «минусы» — деньги предоставляются ломбардами только под залог, в отличие от других финучреждений. Также эти кредиты являются краткосрочными и довольно дорогими, если, например, получать их сроком не на 1 месяц, а на полгода или даже год, что тоже не редкость в ломбардах.

К контролю общественности

Неудивительно, что клиенты небанковских финансовых учреждений часто сталкиваются с различными проблемами, большинство из которых мы упомянули выше. По словам Алены Садовец, эти учреждения часто не предоставляют полной информации для клиентов о всех платежах и процентных ставках.

«К примеру, для банков документ, который регулирует эти вопросы, — это документ от Нацбанка относительно правил предоставления банками информации №168 от 10 мая 2007 года, где все расписано. А для небанковских финучреждений такого документа вообще нет. Однако такие учреждения в своих действиях должны опираться на закон «О защите прав потребителей». Впрочем, его у нас не умеют применять», — добавляет она.

Ну, или, как говорят, не хотят.

Юрист также считает, что государству крайне необходимо бороться с нечестными действиями финансовых небанковских учреждений. Так, например, за грубое повторное нарушение ломбардом или финмаркетом установленных норм закона надо в такого учреждения забирать лицензию на деятельность сроком на 1 год.

Однако орган, который контролирует такие учреждения — Нацкомфинуслуг — тоже не может или не хочет преодолевать трудности в этой сфере, за что его постоянно критикуют и властные структуры, и клиенты учреждений, и эксперты. В то же время функции этого комитета на себя хочет перенять Нацбанк Украины. Однако большинство аналитиков убеждены, что и от этого защита прав потребителей финансовых услуг не улучшится, а Нацбанк в этом случае вообще станет полным монополистом. А это всегда плохо и несет в себе большие коррупционные риски. Алена Садовец убеждена, что такой орган должен быть сугубо общественным. Ведь именно тогда небанковские финансовые учреждения смогут тщательно контролироваться клиентами напрямую.

Игорь ГОНТА