Кооперативные банки: зачем Украине прогрес

В последнее время общественность активно обсуждает возможность создания кооперативных банков в Украине. В условиях глобализации, имеющей крайне негативные последствия, развитие кооперативной системы действительно способствует преодолению многих социально-экономических проблем в мире. Международное кооперативное движение фактически становится альтернативной формой развития экономических отношений XXI века, что способна обеспечить социально-ориентированное устойчивое экономический рост как развитых стран, так и стран с переходной экономикой.

Сплочение по-братски

Что такое кооперативные банки? В чем их преимущества? Можно ли в действительности создать хоть один такой банк?

По словам президента общественной организации «Финансовая грамота Украины» Михаила Стрельникова, побуждает к осуществлению этой цели то, что предприниматели уже устали иметь дело с так называемыми олигархическими банками.

«Практически у всех бизнесменов есть депозитные счета в том или ином крупном и среднем банке. Когда его (банк — Ред.) ликвидируют, как это часто стало происходить в последнее время в Украине, то предприниматели «стоят» в так называемой очереди на возврат своих средств шестыми или седьмыми (пока деньги раздадут всем первым категориям очередей, включая физические лица). А это значит, что бизнесмены никогда не получат своих средств. Поэтому возникает вопрос: а зачем обслуживаться в таких олигархических банках? Возможно, стоит создать кооперативные банки, которые будут работать честно со своими клиентами и предоставлять займы под невысокие проценты, но и депозитные деньги бизнесменов никуда из таких банков не денутся», — считает он.

Само слово «кооперативные» говорит за себя. Эти банки являются объединениями предпринимателей, нередко по отраслевому статусу. Как они создаются?

«Так, например, оказалось некоторое количество предпринимателей, которые по тому же отраслевому принципу хотят иметь свой банк. Затем анализируется, сколько денег может внести каждый его участник или пайщик. Если таких наберется, скажем, 1-2 тысячи, то вполне возможно, что каждый из бизнесменов вложит по 150-200 тысяч гривен на развитие такого банка», — продолжает господин Стрельников.

Кредитование пайщиков, по его мнению, должно происходить по принципу векселя. Этот инструмент является сугубо внутренним в рамках отдельного банка и безопасным как для самого финансового учреждения, так и для пайщиков. Ведь, по замыслу, здесь никто никого не попытается «кинуть», а существует лишь принцип взаимопомощи. Эта структура, кстати, очень похожа на знаменитые западные кассы взаимопомощи, зародившихся еще в конце 19-го века и действующих ныне уже как кооперативные банки в различных странах Запада и до сих пор. Вообще, следует напомнить читателям, что большой Райфайззен, когда начинал создавать первые структуры, подобным сегодняшним кооперативным союзам, хотел именно, чтобы работали кассы взаимопомощи, а не банки в современном их понимании. Первостепенной целью было то, что люди и бизнес в таких кассах практически беспроцентно могли получать кредиты на различные нужды. Таким образом, в 19-м веке вообще не шла речь о работе банков, которые сейчас являются лишь спекулятивными институтами во всех смыслах этого слова.

Опыт многих стран мира, среди которых: Германия, Австрия, Франция, Нидерланды, Польша, Италия, уже показал эффективность деятельности кооперативных банков. В Германии, например, кооперативный кредитный сектор представлен местными и региональными кооперативными банками, а также центральным кооперативным банком.

Австрийская банковская группа Райффайзен, которая является крупнейшей кооперативной банковской группой Австрии, также состоит из трех уровней: местных Райффайзенбанків с большим количеством филиалов, региональных Райффайзен Ландесбанков и Центрального кооперативного банка. Французская кооперативная банковская группа Креди Агриколь, которая по размеру капитала является крупнейшим банком в банковской системе Франции и одним из крупнейших банков в Европе, также имеет трехуровневую структуру: местные кооперативные банки, региональные банки и центральный кооперативный банк – Национальная Касса Креди Агриколь. Как видим, зарубежные системы кооперативных банков имеют классическую трехуровневую структуру: местные кооперативные банки – региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк.

В Украине возможность создания кооперативных банков предусмотрена законодательством: Хозяйственным Кодексом Украины, Законом Украины «Про банки и банковскую деятельность», Законом Украины «кредитные союзы», а также Концепцией развития системы кредитной кооперации. Последний документ был принят еще в июле 2006 года.

КС не хотят и не могут реформироваться в кооперативные банки

Что же насчёт Украины, то Концепцией развития системы кредитной кооперации определено, что структура системы кредитной кооперации должна быть двух-, трехуровневой. Первый уровень — кредитные союзы (КС — Ред.), непосредственно предоставляющие финансовые услуги потребителям, своим членам. Второй уровень — кооперативные банки и объединенные кредитные союзы. Согласно основам Концепции кредитные союзы должны иметь возможность учреждать региональные и межрегиональные кооперативные банки. Учреждения второго уровня системы кредитной кооперации могут образовывать третий уровень — центральные кооперативные банки и/или объединенные кредитные союзы. Таким образом, Концепцией предусмотрено реформирование кооперативной системы в Украине путем образования первого уровня, представленного кредитными союзами, второго уровня – кооперативными банками (здесь возникает вопрос: речь идет о местных кооперативных банках или региональных?) и третий уровень — центральные кооперативные банки и/или объединенные кредитные союзы, которые создаются учреждениями второго уровня системы.

Впрочем, следует добавить, что руководители кредитных союзов уверенны в том, что их никак нельзя будет превратить со временем в кооперативные банки. Так, большинство КС созданы в сельских районах и они имеют активы в 7 миллионов гривен.

Однако, возможно, хотя пока об этом и не говорится, — сегодня большинство экспертов заявляют о создании кооперативных банков с «нуля».

Несмотря на то, что, как видно, в свое время было наработано неплохую нормативно-правовую базу, на сегодня в Украине ни одного такого банка не создано, что мотивирует на поиск перспектив, изучение преимуществ и недостатков и анализа зарубежного опыта деятельности кооперативных банков, а также законодательства, их регулирующего, с целью внедрения эффективных практик в модель кооперативной системы Украины.

Кто мешает прогрессу?

Однако, по словам председателя комитета по информационной политике и взаимодействию со СМИ Украинского кредитно-банковского союза Александра Новикова, в начале так называемых «нулевых» (2000-е годы — Ред.) в Украине действовало несколько таких финансовых учреждений:

«Впрочем, все они были со временем закрыты и так не восстановились в любом виде и до сих пор. В целом, создание кооперативных банков — хорошая идея. И нам это доказывает опыт жизнедеятельности такого великана из Австрии – Райффайзен банк. Более того, пользоваться услугами таких банков могут и физические лица. Однако, как по мне, то Украина сейчас уже не готова к созданию таких структур. Мы упустили время», — говорит он.

Такого мнения придерживается и ряд других экономистов и юристов. Основа их аргументации — олигархам это просто невыгодно. И они будут через всевозможные институты, в том числе и через тот же самый Национальный банк Украины, лоббировать, чтобы эта идею была похоронена навсегда. Регулятор, в свою очередь, говорит о том, что такие банки не смогут выполнить требования по капитализации — 500 миллионов гривен.

Впрочем, с этим не согласен тот же господин Стрельников. Он отмечает, что эта сумма для дольщиков таких будущих банков, может быть и не такой уж большой и недостижимой, если ее поровну распределить на 1-2 тысячи пайщиков.

Да и, к примеру, юрист ЮК «Центр Конфликтологии и Права» Елена Садовец не видит в этом никаких проблем:

«в Соответствии с законодательством, кооперативные банки имеют лицензии с правом осуществления банковских операций, хотя на уровне с коммерческими банками, по сути, они существуют для более узкого круга потребителей, а не для получения прибылей. Именно системе, которая у нас сейчас существует, на этом рынке необходима альтернатива, и очень странно, что такой удобный инструмент для развития бизнеса не используют наши предприниматели. И о капитализации, если говорить, то я не понимаю, почему этот вопрос так сильно беспокоит Национальный банк. Ведь именно кооперативные банки могут гораздо быстрее и легче найти средства, чем олигархические банки. Любые предприниматели не хуже банкиров разбираются в том, что такое капитализация и как наращивать статусный капитал», — добавляет она.

Следовательно, особых проблем в этом вопросе нет. Эксперты и экономисты отмечают среди преимуществ кооперативных банков: они не нуждаются в никакой финансовой помощи, именно в периоды жестких кризисов эти финучреждения работают нормально и стабильно (без препятствий предоставляют кредиты все пайщикам), центробанки и фонды гарантирования вкладов физических лиц значительно меньше влияют на работу таких институтов.

Действительно, идея создания и функционирования таких учреждений является неплохой, однако как этого добиться на практике — еще остается открытым вопросом. К примеру, наберется 1-2 тысячи дольщиков по тому же отраслевому принципу, захочет ли каждый из них вкладывать по 150 тысяч гривен в развитие такого банка?! А, возможно, и в этом тоже никаких проблем нет. Следует лишь начать работу, чтобы увидеть первые результаты.

Игорь ГОНТА

Богатеем разумно: как защитить свои деньги от девальвации

Радость и боль получения «быстрых денег»

Дивиденды 2016: как заработать, а не разориться

Автор:

Поделитесь полезной информацией с друзьями: